全美第一大銀行家——賈尼尼

財(cái)富檔案

他只有一張小學(xué)文憑，卻能用不同的語言跟人打交道；父親因?yàn)橐幻涝馁J款給人打死，他卻無息把錢貸給分文不名的貧民。他以一種極不正統(tǒng)的經(jīng)營方式，打破了美國傳統(tǒng)的民主，并在法律禁止壟斷的空隙間，秘密建成了遍布?xì)W美的意大利銀行分行網(wǎng)。他在晚年的時(shí)候，終被推上了“全美第一銀行家”的寶座。成為改寫美國金融歷史的巨人之一。

企業(yè)類型

銀行業(yè)。

成長記錄

提起賈尼尼，或許很多人還不是很清楚，但提起美洲銀行，可能大家都知道，它是美國第三大銀行。目前資產(chǎn)規(guī)模僅次于花旗和摩根大通，而在２０世紀(jì)四五十年代，它一度是美國規(guī)模最大的商業(yè)銀行。也是美國第一家為普通百姓提供金融服務(wù)的銀行，而它就是具有傳奇色彩的意大利裔銀行家賈尼尼一手創(chuàng)立的。因?yàn)閷︺y行業(yè)發(fā)展的突出貢獻(xiàn)，人們稱他為“現(xiàn)代銀行業(yè)之父”。今天的老百姓或許早已習(xí)慣了和銀行打交道，很少有人想過，如果沒有賈尼尼在銀行業(yè)發(fā)起的革命，銀行服務(wù)還只是少數(shù)富人享用的“奢侈品”。

年輕的商業(yè)奇才

１８７０年５月１６日，阿馬迪·賈尼尼出生在美國加州的一個(gè)意大利移民家庭，開始的時(shí)候，家里經(jīng)營旅館，后來因?yàn)樯獠皇呛芎茫麄冑u掉旅館，買下４０英畝土地，開始做起了小農(nóng)場主。日子雖然很辛苦，但還過得去。

但是天有不測風(fēng)云，１８７８年的一天，同村的一個(gè)葡萄農(nóng)，因?yàn)檫€不起向賈尼尼父親借的一美元貸款，竟然開槍打死了他。這件事情給年幼的賈尼尼留下了不可磨滅的心靈創(chuàng)傷，而他在成了銀行家后堅(jiān)決反對放高利貸，與此有著直接聯(lián)系。

賈尼尼的母親是個(gè)堅(jiān)強(qiáng)的女子，她一人既要照料３個(gè)孩子，又要管理果園。這樣生活了一段時(shí)間后，她嫁給好心的馬車夫斯卡蒂那。兩年后，他們將果園和房子賣掉，搬到圣諾耶鎮(zhèn)上居住。直到賈尼尼１２歲，他們才在舊金山買了房子，開了一家“斯卡蒂那商行”，經(jīng)營水果和蔬菜批發(fā)，做起了中間商。

賈尼尼很能吃苦，待人熱情，又有心計(jì)，很快成了商行的重要幫手。一天，他向繼父建議：“聽說最近市場上柳橙和葡萄柚很好賣，我打聽過，圣阿那的塔斯丁公司品質(zhì)最好，我們買進(jìn)來看看，怎么樣？”

斯卡蒂那吃了一驚：“天哪，你怎么會(huì)想起這個(gè)！那么遠(yuǎn)的路程，傻瓜才去買柳橙和葡萄柚。”

賈尼尼說：“但是這值得，圣阿那人口少，這種東西一定很便宜，只要能運(yùn)到這里來，售價(jià)會(huì)提高許多，賺頭會(huì)很大。”

斯卡蒂那將信將疑，就先買了一部分。事實(shí)正如賈尼尼所預(yù)料的那樣，這兩種商品都十分暢銷，日后原本在加州極為罕見的柳橙和葡萄柚也成了加州的特產(chǎn)，這不能說不是賈尼尼的功勞。

賈尼尼并沒有滿足現(xiàn)狀，他還要進(jìn)行改變，做更大的生意。為了減少中間環(huán)節(jié)，降低進(jìn)貨價(jià)格，他親自跑到農(nóng)家去收購果菜。在農(nóng)作物未采收之前就與農(nóng)民訂立收購契約。這要付一部分定金，但蔬菜和水果的價(jià)格卻要比碼頭上便宜得多。他這樣做，不僅從販運(yùn)商手中奪過了利潤，而且，比販運(yùn)商們買來的還便宜。農(nóng)民也很樂意，因?yàn)榈玫搅硕ń穑r(nóng)作物的銷路也有了保證，又可以減少乃至避免氣候突然變化造成的損失。這種做法是一個(gè)了不起的創(chuàng)舉。年僅１９歲的阿馬迪因此被人們視為經(jīng)商的奇才、鬼才。

不僅如此，年僅１９歲的賈尼尼提出了“農(nóng)民銀行”的構(gòu)想。因?yàn)樵诮?jīng)營這種契約買賣的過程中，阿馬迪深感農(nóng)民的貧苦。尤其是那些來自意大利的移民，他們?yōu)榱速I農(nóng)具和種子，經(jīng)常不得不將農(nóng)田作為擔(dān)保，向高利貸者借錢，因?yàn)殂y行不肯貸款給貧苦的農(nóng)民。由此，阿馬迪萌生了向這些農(nóng)民提供貸款的念頭，他的想法是不收利息，用貸款的形式取得下一季收獲的買賣契約。實(shí)際上，這便是他最初的“農(nóng)民銀行”的構(gòu)想雛形。而在以后的日子里，賈尼尼實(shí)現(xiàn)了這個(gè)構(gòu)想。

婚姻引路入銀行

經(jīng)過幾年的奮斗，賈尼尼的事業(yè)已略有所成。１８９２年，他和銀行家科涅爾的女兒結(jié)婚了。誰也沒有想到這場婚姻，改變了賈尼尼的事業(yè)軌跡。

１９０２年，岳父科涅爾不幸去世，憑著岳父留下來的股份，賈尼尼進(jìn)入哥倫布銀行當(dāng)了董事，來到銀行后，他很快就得到下屬的尊敬和愛戴，但和銀行的創(chuàng)建者卻經(jīng)常因意見不合發(fā)生爭執(zhí)，他們對銀行經(jīng)營方針的看法相去太遠(yuǎn)：一個(gè)堅(jiān)持貧民化、拓寬經(jīng)營范圍，一個(gè)卻堅(jiān)持因循守舊。最終賈尼尼決定放棄了，他想，既然我有這么多好的想法和建議，為什么我不自己開一個(gè)銀行呢？何苦在別人的屋檐下低頭？

這時(shí)，大量外國資本涌入舊金山，造成當(dāng)?shù)氐拿蕾Y銀行與外資銀行對峙的局面。但所有這些銀行，不是從事投機(jī)，就是目光盯著大企業(yè)，沒有一家想到小本經(jīng)營的貧苦農(nóng)民。賈尼尼認(rèn)為，只有把這些農(nóng)民作為貸款對像，他未來的銀行才能有立足之地。

于是，賈尼尼和朋友一共１０個(gè)人，商定大家合股開辦銀行。股東只占１／３股份，其余２／３在普通民眾中募股，這些人包括魚販、菜商的老板和一些鄉(xiāng)下農(nóng)民。總的來說，以意大利移民為主要對象，名稱就叫意大利銀行。

他的想法的確有些離經(jīng)叛道，最初大家都不太理解，后來他們明白了，只有這樣才能迅速地?cái)U(kuò)大銀行在民眾中的影響，開拓一片新的領(lǐng)域。這正是阿馬迪·賈尼尼的超人見解。以后的事實(shí)證明，正是由于他的這種經(jīng)營思路，意大利銀行得以從很低的起點(diǎn)上飛快地崛起，最終成為美國第一大銀行。

剛開始募集股金是很不容易的，因?yàn)楸焙０兜囊獯罄泼裣騺硎乔樵赴呀饚挪卦诖矇|下面，而不愿用來買股票、當(dāng)股東。股金不夠，賈尼尼和另外幾個(gè)發(fā)起人增加投入，這才湊足了股份。在一番周折之后，１９０４年１０月１７日，意大利銀行正式宣布開業(yè)。

盡管意大利銀行開業(yè)后，存款額月月上升，但與哥倫布銀行相比，還差一大截。但賈尼尼很有信心。在他的銀行里，小業(yè)主和農(nóng)民能夠不用擔(dān)保獲得２５美元低額貸款。這是一個(gè)很有遠(yuǎn)見的策略，那些布衣小民要想做點(diǎn)買賣或投資農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，往往苦于借不到錢而一籌莫展，賈尼尼牢牢地記著父親就是因?yàn)椋泵涝鴳K遭橫禍的教訓(xùn)，他經(jīng)常挨家挨戶地走訪農(nóng)民，說服他們將錢存到他的銀行里來。他的做法無疑是扶持了農(nóng)民和小業(yè)主，這些人一旦賺了錢，又會(huì)成為意大利銀行的忠實(shí)儲(chǔ)戶——一般人都會(huì)具有這種感恩心理。賈尼尼的遠(yuǎn)見卓識(shí)正是從這里體現(xiàn)出來的。

１９０６年４月１８日上午，舊金山發(fā)生了舉世震驚的大地震。由于來得突然，這次地震造成了巨大的災(zāi)難性后果，但幸運(yùn)的是，意大利銀行所在之地還沒遭到很大損失。面對慘狀，賈尼尼親自監(jiān)督，將銀行８萬元現(xiàn)金轉(zhuǎn)移到了安全地帶，這次轉(zhuǎn)移成功，為銀行災(zāi)后恢復(fù)營業(yè)奠定了良好的基礎(chǔ)。

兩天后，各大報(bào)紙共同發(fā)起倡議，商討災(zāi)后重建工作。賈尼尼不顧自己身份的低微，參加這次緊急會(huì)議。當(dāng)時(shí)所有與會(huì)的商人要求銀行發(fā)放貸款，但銀行為了自身的安全，卻不肯這樣做，雙方吵得不可開交，忽然，賈尼尼站了出來，說：“我是意大利銀行的賈尼尼，我們會(huì)在明天正式開業(yè)！而且是露天營業(yè)！”一語驚四座，大家?guī)缀醪幌嘈抛约旱难劬投洹?/p>

４月２２日，大災(zāi)難后４天，報(bào)紙上刊登了大副廣告：“意大利銀行正式開業(yè)，時(shí)間照舊，露天營業(yè)，不受地震威脅！”出人意料的是，廣告一登出來，前來存款的人比取款的人還多，因?yàn)殍b于地震引起的火災(zāi)，人們認(rèn)為錢還是存在銀行比較保險(xiǎn)。這次行動(dòng)令那些拒不開門的銀行家們大為悔恨。

經(jīng)過這次事件，意大利銀行從一家小銀行發(fā)展成為眾人皆知的大銀行。

不斷挑戰(zhàn)自我的人

１９０３～１０９７年，美國爆發(fā)了歷史上最嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。經(jīng)濟(jì)危機(jī)像瘟疫一樣迅速傳播開來，造成人心恐慌，儲(chǔ)戶紛紛提取存款，形成雪崩之勢，一發(fā)而不可收拾。加州的情況雖然沒有其他地方那么嚴(yán)重，但因大氣候影響，形勢也難免岌岌可危。僥幸逃過這場危機(jī)的賈尼尼驚異地發(fā)現(xiàn)，舊金山只有一家銀行沒有受到影響，這就是加拿大銀行。

為此他專門前去考察，發(fā)現(xiàn)了其中的奧秘：原來加拿大銀行在全國設(shè)有分行，分行形成一張網(wǎng)，從全國各地吸收存款匯集到總行，這樣，銀行就具有很大的機(jī)動(dòng)支配能力。這和美國的金融體系大不一樣。在美國，地方銀行都把黃金集中到華爾街的大銀行。華爾街一旦出現(xiàn)危機(jī)，各地銀行也必然失去了保障。

賈尼尼恍然大悟：一定要有自己的分行網(wǎng)！隨后，他開始了一次偉大的行動(dòng)：逐步收購、兼并一些經(jīng)營不善的地方銀行。第一個(gè)被兼并的是賈尼尼的故鄉(xiāng)圣諾耶的一家高利貸銀行。盡管美國的法律禁止單一銀行取得其他同業(yè)銀行的股份，但法律是有漏洞的，他只要買下除了為首的那個(gè)家族之外的小股，總股份超過半數(shù)，吸收合并就是合法的。而像這種經(jīng)營不善的銀行，小股東正巴不得出讓股份。因此，賈尼尼的收購十分順利。

１９１０年，賈尼尼又收購了舊金山銀行和舊金山機(jī)械銀行，此后不久，又成功地收購了圣瑪提歐銀行。但這些都不是賈尼尼真正的目標(biāo)，他的目標(biāo)是洛杉磯。１９１３年，賈尼尼來到洛杉磯，當(dāng)他正打算繼續(xù)買下另一家即將破產(chǎn)的聯(lián)合銀行時(shí)，卻遭到當(dāng)?shù)匾恍┿y行的反對。當(dāng)?shù)貓?bào)紙打出了“打擊意大利的侵略”這樣的標(biāo)題。

聰明的賈尼尼采取了反擊行動(dòng)，他在次日的報(bào)紙上打出了整頁廣告：“貧窮的意大利借錢給貧窮的小市民和勞工。意大利是貧窮人之友。”

當(dāng)時(shí)意大利的確是個(gè)貧窮的國家，移居海外的人多達(dá)８７萬。同時(shí)，他還用７國語言登出了自己的廣告，把加州的普通百姓、移民作為自己的宣傳對像。事實(shí)再一次證明了他“以市民為主要顧客”方針的正確性。

１９１８年，賈尼尼在加州的意大利銀行分行已經(jīng)發(fā)展到２４家，成為全美最大的分行制銀行。

與摩根之戰(zhàn)

１９２８年夏天，積勞成疾的賈尼尼離開了刀光劍影的紐約華爾街，回到風(fēng)光旖旎的家鄉(xiāng)意大利米蘭休養(yǎng)。

身在意大利米蘭，心在美國紐約。賈尼尼始終密切地關(guān)注著萬里之遙的紐約華爾街的情況。一天，賈尼尼突然被一條新聞驚呆了：“賈尼尼的控股公司紐約意大利銀行的股票暴跌５０％，

加州意大利銀行的股票亦出現(xiàn)３６％的跌幅。”

原來，意大利銀行收購舊金山自由銀行之后，金融巨頭摩根懷疑賈尼尼野心勃勃要控制全美國的銀行業(yè)，因此在摩根控制下，紐約聯(lián)儲(chǔ)銀行以意大利銀行涉嫌壟斷為由。強(qiáng)迫賈尼尼賣掉公司５１％的股權(quán)。私下里摩根財(cái)團(tuán)則暗暗吸納意大利銀行的股份。

而賈尼尼的行動(dòng)迅速而又果斷。他一方面以退出意大利銀行為條件，以求拖延時(shí)間。一方面到德拉瓦注冊成立了一家新公司——泛美股份有限公司，該公司的最大股東就是意大利銀行。但由于它的股票分散在大量的小股東手里，因而外人很難再懷疑它有壟斷嫌疑。

他們再以這家公司的名義，把別人控制下正在暴跌的意大利銀行的股票低價(jià)買進(jìn)，這樣一來，便挫敗了摩根等人欲置意大利銀行于死地的陰謀。意大利銀行不僅沒有垮掉，而且越來越發(fā)展壯大。后來它甚至還吞并了美洲銀行，并將各分行都全部改名為美洲商業(yè)銀行，真正創(chuàng)立了自己的帝國。

這就是賈尼尼，寶刀不老，雄心不減，在任何時(shí)候都可以力挽狂瀾，平安渡過危機(jī)。

１９４９年６月，奮斗了一生的金融大王賈尼尼終于走完了他人生的最后一站。此時(shí)，他的銀行的總資產(chǎn)已達(dá)到了２０億元。與此形成鮮明對比的是：他的全部遺產(chǎn)只有價(jià)值４３．９萬元的私人住宅等不動(dòng)產(chǎn)！因?yàn)樗麑疱X極為看淡，堅(jiān)信斂聚財(cái)富會(huì)割斷他和他所服務(wù)的普通大眾的聯(lián)系。這一點(diǎn)和他開辦銀行的平民化作風(fēng)完全相同。在謝世的前一年，賈尼尼把他５０萬的存款全部捐獻(xiàn)出來，用于醫(yī)學(xué)研究和銀行員工子弟的教育獎(jiǎng)學(xué)金。他以他的實(shí)際行動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了他“不為自己，而為大眾”的誓言。

成功秘訣

少年喪父的艱苦磨礪。