銀行新規(guī)：賬戶分類管理

12月1日實施的銀行新規(guī)對個人賬戶管理有哪些影響?那么，下面就隨CN人才網(wǎng)小編一起來了解下吧。

11月30日，中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，對賬戶分類管理進一步完善和細化。事實上，此前發(fā)布的《關于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》也對三類賬戶管理提出了一些規(guī)定。

Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶有何區(qū)別?

根據(jù)央行有關規(guī)定，12月1日起，銀行為個人開立銀行結算賬戶的，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶有何區(qū)別，個人該如何利用銀行賬戶分類管理制度管理資金?

新規(guī)實施后，Ⅰ類戶即當前個人在銀行柜面開立、現(xiàn)場核驗身份的全功能賬戶，使用范圍和金額不受限制。

Ⅱ類戶在原有功能基礎上，新增可以限額存取現(xiàn)金、限額與非綁定賬戶轉入轉出資金(含綁定支付賬戶使用)、接受開戶銀行貸款和還款等功能。其中，經(jīng)銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認開戶申請人身份的Ⅱ類戶，才可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉入業(yè)務以及配發(fā)銀行卡。Ⅱ類戶與其綁定的I類戶或信用卡賬戶之間的轉賬、銀行貸款和還款以及利用Ⅱ類戶購買銀行投資理財產品不受限額管理。

Ⅲ類戶在原有可辦理限額消費和繳費功能基礎上，新增限額與非綁定賬戶轉入轉出資金(含綁定支付賬戶使用)功能。其中，經(jīng)銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認開戶申請人身份的Ⅲ類戶，才可以辦理非綁定賬戶資金轉入業(yè)務。需要注意的是，Ⅲ類戶任意時點的賬戶余額不得超過1000元，因賬戶計息或退款資金匯入累計余額超1000元的情況除外。

此前開立的多個賬戶用不用銷戶?

值得關注的是，根據(jù)最新規(guī)定，除Ⅰ類戶可配發(fā)銀行卡外，Ⅱ類戶也可配發(fā)銀行卡，但Ⅲ類戶不能。

新規(guī)明確，經(jīng)銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認身份開立的Ⅱ類戶，也可配發(fā)銀行卡實體卡片。在配發(fā)銀行卡后，個人可持Ⅱ類戶銀行卡辦理銀行柜面現(xiàn)金存取、ATM轉賬取現(xiàn)、POS刷卡消費等各類業(yè)務，與Ⅰ類戶的使用差別就在于Ⅱ類戶有限額控制。同時，為適應移動支付發(fā)展，個人可通過Ⅱ、Ⅲ類戶開展移動支付業(yè)務，不需要綁定銀行卡，也可不到銀行柜面面簽。

此前開立的多個賬戶用不用銷戶?

據(jù)了解，個人在今年12月1日前已開立的存量銀行賬戶不受影響，仍可正常使用，無需進行任何操作。存量銀行賬戶在日常使用中已經(jīng)開通水電煤代繳、貸款和信用卡償還、銀證轉賬和快捷支付等支付和理財功能的，也不會受到任何影響，以后也可根據(jù)需要開通相關業(yè)務。

銀行業(yè)人士提示，個人如果有降低支付風險的想法和需求，也可主動到銀行將一些與網(wǎng)絡支付綁定使用的賬戶進行降級，對多年不使用的賬戶進行銷戶。并且，目前規(guī)定的內容主要是涉及個人開立的借記賬戶，也就是通常所稱的銀行卡，不涉及貸記賬戶，即信用卡。因此，信用卡的開立和使用不會受到影響。

支付寶和微信賬戶的使用會有影響嗎?

不少人關心：銀行賬戶分類管理后，個人使用網(wǎng)上銀行和手機銀行會不會受到影響?

據(jù)了解，此前一些銀行已對網(wǎng)上銀行和手機銀行的大額轉賬進行控制，網(wǎng)上銀行轉賬一定金額以上的必須使用Ukey等，手機銀行轉賬也有限額規(guī)定，不得大額轉賬。因此，銀行對已經(jīng)對網(wǎng)上銀行和手機銀行進行大額轉賬控制的，不會受到影響，但若銀行未對網(wǎng)上銀行和手機銀行的轉賬作任何要求的，根據(jù)央行此前發(fā)布的規(guī)定，可能會受到影響。

支付寶賬戶和微信賬戶的使用會受到影響嗎?

據(jù)了解，央行出臺的'文件沒有調整支付賬戶的轉賬額度，支付賬戶轉賬額度仍然按照《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。銀行業(yè)人士表示，唯一產生影響的是，按照央行文件規(guī)定，自今年12月1日起，支付機構在為客戶新開立支付賬戶時，需要約定支付賬戶的日累積轉賬限額和筆數(shù)。但是，這種約定完全是支付機構與客戶之間的自愿行為，約定多少由支付機構與客戶自行決定，央行沒有任何規(guī)定。同時，這也只針對新開立賬戶，存量賬戶不受影響。

央行此前發(fā)布的通知指出：“對開戶之日起6個月內無交易記錄的賬戶，銀行應當暫停其非柜面業(yè)務。”

銀行業(yè)人士提示，這里的6個月是指開戶第二日起計算的6個月，而不是開戶后的中間任意時段的6個月，對于已使用過一段時間的銀行賬戶，如果出現(xiàn)6個月無交易的情況，不會受到影響。同時，即便采取措施，也不會把賬戶凍結，只是暫停賬戶網(wǎng)銀、手機銀行、ATM等非柜面渠道的業(yè)務，賬戶在銀行柜臺還可以正常使用。這樣做的目的是為了打擊電信詐騙分子囤積賬戶用于詐騙活動。

附中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知全文：

中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部、梳(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;國家開發(fā)銀行，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：

為進一步落實個人銀行賬戶分類管理制度，現(xiàn)將有關事項通知如下：

【第1句】：關于Ⅱ、Ⅲ類個人銀行賬戶的開立、變更和撤銷

(一)個人開立Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶(以下簡稱Ⅱ、Ⅲ類戶)可以綁定本人I類銀行賬戶(以下簡稱Ⅰ類戶)或者信用卡賬戶進行身份驗證，不得綁定非銀行支付機構(以下簡稱支付機構)開立的支付賬戶進行身份驗證。

(二)個人可以憑有效身份證件通過銀行業(yè)金融機構(以下簡稱銀行)柜面開立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶。個人在銀行柜面開立的Ⅱ、Ⅲ類戶，無需綁定Ⅰ類戶或者信用卡賬戶進行身份驗證。

銀行依托自助機具為個人開立Ⅰ類戶的，應當經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場面對面審核開戶人身份。

(三)銀行開辦Ⅱ、Ⅲ類戶業(yè)務，應當遵守銀行賬戶實名制規(guī)定和反洗錢客戶身份資料保存制度要求，留存開戶申請人身份證件的復印件、影印件或者影像等。有條件的銀行，可以通過視頻或者人臉識別等安全有效的技術手段作為輔助核實個人身份信息的方式。

(四)銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅱ類戶，應當向綁定賬戶開戶行驗證Ⅱ類戶與綁定賬戶為同一人開立且綁定賬戶為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶，第三方機構只能作為驗證信息傳輸通道。驗證的信息應當至少包括開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號(卡號)、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個要素。人民銀行小額支付系統(tǒng)已增加對手機號碼和信用卡賬戶的驗證功能(具體接口報文見附件)，銀行應當于2022年12月底前完成相關接口開發(fā)和修改工作。

銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅲ類戶，應當向綁定賬戶開戶行驗證Ⅲ類戶與綁定賬戶為同一人開立，驗證的信息應當至少包括開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號(卡號)等4個要素。

銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，應當要求開戶申請人登記驗證的手機號碼與綁定賬戶使用的手機號碼保持一致。

(五)銀行可以通過柜面或者電子渠道為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶變更業(yè)務。

銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶的姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶變更業(yè)務時，應當按照新開戶要求重新驗證信息，并采取措施核實個人變更信息的真實意愿。

銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶姓名、居民身份證號碼變更，且綁定賬戶為他行賬戶的，應當要求個人先將Ⅱ類戶所有投資理財?shù)冉鹑诋a品贖回、提前支取定期存款，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金全部轉回綁定賬戶后再予以變更。

(六)銀行可以通過柜面或者電子渠道為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶業(yè)務。

銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶時，綁定賬戶已銷戶的，個人可按照銀行新開戶要求重新驗證個人身份信息后綁定新的賬戶，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金轉回新綁定賬戶后再辦理銷戶。

(七)銀行在聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)運行時間以外辦理Ⅱ、Ⅲ類戶開戶業(yè)務的，可以采取以下兩種方式對開戶申請人身份進行聯(lián)網(wǎng)核查：一是銀行可先為開戶申請人開立Ⅱ、Ⅲ類戶，該賬戶只收不付，在銀行按規(guī)定聯(lián)網(wǎng)核查個人身份信息后賬戶才能正常使用;二是銀行可以通過公安部認可的其他查詢渠道聯(lián)網(wǎng)核查。

(八)銀行應按照《中國人民銀行辦公廳關于發(fā)布〈全國集中銀行賬戶管理系統(tǒng)接入接口規(guī)范——個人銀行賬戶部分〉的通知》(銀辦發(fā)〔2022〕168號)要求，對Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶和信用卡賬戶有效區(qū)分、標識，并按規(guī)定向人民幣銀行結算賬戶管理系統(tǒng)報備(報備時間另行通知)。

(九)銀行為個人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，應在與客戶簽訂的賬戶管理協(xié)議中約定長期不動戶、零余額賬戶處置方法。

(十)社會保障卡、軍人保障卡管理事項另行通知。

【第2句】：關于Ⅱ、Ⅲ類戶的使用

(一)銀行應當積極引導個人使用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理小額網(wǎng)絡支付業(yè)務，在移動支付中便捷應用，建立個人銀行賬戶資金保護機制。

(二)Ⅱ類戶可以辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業(yè)務。經(jīng)銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認身份的，Ⅱ類戶還可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉入業(yè)務，可以配發(fā)銀行卡實體卡片。其中，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉入資金、存入現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元;消費和繳費、向非綁定賬戶轉出資金、取出現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。

Ⅲ類戶可以辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業(yè)務。經(jīng)銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認身份的，Ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉入業(yè)務。其中，Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元;非綁定賬戶資金轉入日累計限額為5000元，年累計限額為10萬元;消費和繳費支付、向非綁定賬戶轉出資金日累計限額合計為5000元，年累計限額合計為10萬元。

銀行可以根據(jù)自身風險管理能力和客戶需求，在規(guī)定限額下設定本銀行的具體限額。在確保支付指令的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性的前提下，Ⅱ類戶向綁定賬戶轉賬可以不采用數(shù)字證書或者電子簽名的支付指令驗證方式。Ⅱ類戶購買投資理財產品是指購買銀行自營或代理銷售的投資理財?shù)冉鹑诋a品。

(三)銀行可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶開展基于主機的卡模擬(HCE)、手機安全單元(SE)、支付標記化(Tokenization)等技術的移動支付業(yè)務。

(四)個人可以將在支付機構開立的支付賬戶綁定本人同名Ⅱ、Ⅲ類戶使用。

(五)銀行可以向Ⅱ類戶發(fā)放本銀行貸款資金并通過Ⅱ類戶還款，Ⅱ類戶不得透支。發(fā)放貸款和貸款資金歸還，不受轉賬限額規(guī)定。

(六)銀行可以在確保個人賬戶資金安全的前提下，通過Ⅱ、Ⅲ類戶向綁定賬戶發(fā)送指令扣劃資金。

【第3句】：建立健全綁定賬戶信息驗證機制

(一)人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部、梳(首府)城市中心支行，深圳市中心支行應當發(fā)揮協(xié)調作用，推動轄區(qū)內地方性法人銀行積極利用小額支付系統(tǒng)或者其他渠道，協(xié)助建立轄區(qū)內地方性法人銀行的綁定賬戶互驗機制，實現(xiàn)對綁定賬戶的客戶賬戶信息查驗。

(二)除小額支付系統(tǒng)外，銀行可以使用中國銀聯(lián)等機構提供的驗證通道，實現(xiàn)Ⅱ類戶開戶銀行與綁定賬戶開戶銀行間的信息驗證，并嚴格按照《中國人民銀行關于進一步加強銀行卡風險管理的通知》(銀發(fā)〔2022〕170號)規(guī)定，加強賬戶信息安全保護。

【第4句】：相關要求

(一)人民銀行分支機構應當督促轄區(qū)內銀行全面落實個人銀行賬戶分類管理制度，指導銀行加快行內系統(tǒng)的改造，開辦Ⅱ、Ⅲ類戶業(yè)務，實現(xiàn)賬戶分類標識。

(二)銀行應當以個人銀行賬戶分類管理為契機提升銀行服務水平，加大對網(wǎng)點柜員的培訓和對社會公眾的宣傳力度，使社會公眾充分了解并積極利用Ⅱ、Ⅲ類戶來滿足多樣化支付需求和資金保護需求。

(三)銀行應當按照本通知要求規(guī)范存量Ⅱ、Ⅲ類戶的開立和使用管理，不符合本通知要求的，應當立即整改。對未按照規(guī)定驗證綁定賬戶信息的Ⅱ、Ⅲ類戶，自2022年4月1日起暫停業(yè)務辦理。

請人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部、梳(首府)城市中心支行，深圳市中心支行將本通知轉發(fā)至轄區(qū)內人民銀行分支機構、城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行。

　　中國人民銀行

　　2022年11月25日

銀行賬戶聲明書

　　銀行賬戶聲明書1

致：請將

款項，金額為人民幣　元匯入我公司如下

銀行賬戶：

公司名稱(全稱)：

銀行名稱(全稱)：

銀行分行支行

賬戶：

我公司對如上銀行賬戶信息的準確性及完整性負全部責任，如因為我公司的疏忽或失誤等原因提供了不正確的信息導致貴司無法正常付款，我公司愿意承擔由此發(fā)生的.任何后果。

　　收款人(公司簽章)：

　　日期：

　　銀行賬戶聲明書2

茲有我公司設立的銀行帳戶信息如下：

【第1句】：開戶行：工行海口市XX支行(一般戶)賬戶:XXXXXXX

【第2句】：開戶行：農行海口XX支行(基本戶)賬戶:XXXXX

以上銀行信息戶名均為海南XXXXX有限公司，均為有效帳戶。

　　海南XXXXX有限公司

　　xxxx年十二月二十日

　　銀行賬戶聲明書3

因公司業(yè)務開展需要，本人在()銀行()支行開立的個人銀行卡，卡號為()，由本人授權給公司使用，直至公司停業(yè)或不再有必要使用該帳戶時。授權使用期間，帳戶內的資金所有權、帳戶的使用權歸公司，本人承諾不擅自變更、掛失或注銷該帳戶，也不作出其他任何影響該帳戶正常使用的行為，并自愿配合公司在使用該帳戶過程中辦理與該帳戶

相關的各類手續(xù)。公司在使用該帳戶的過程中，不得損害本人權益，若有相關損失，由公司全部承擔。

　　公司：

　　確認人：

　　聲明日期：

　　附：銀行卡復印件

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2022年銀行10大新規(guī)匯總

你知道么?到2022年再曬今年的支付寶賬單時，可就不會再出現(xiàn)年消費幾十萬、幾百萬甚至上千萬的帳單了，富豪們將會“自動”隱身。不僅如此轉賬、信用卡透支利息、滯納金、還款日都有了新變化。他們與你息息相關，不清楚就可會吃虧。下面小編為您梳理了2022年銀行的最大的十大新規(guī)，看看哪一條對你影響最大！

【第1句】：微信、支付寶再也不能想花就花

在移動支付方面，銀行新規(guī)主要有三大條，首先，銀行和支付機構與客戶事先約定限額和筆數(shù)。如果用戶超過限額和筆數(shù)，則只能到銀行柜臺辦理，支付賬戶則不得辦理。

其次，安全驗證方式得到強化。如果用戶向除本人同行銀行賬戶外轉賬，單日累計金額超過5萬元，則只能通過數(shù)字證書或電子簽名等支付指令驗證方式。

此外，設置大額交易提醒。當用戶非柜面轉賬日累計分別超過100萬元、30萬元，便會收到銀行的大額交易提醒在用戶確認后再能在進行操作。

【第2句】：ATM機轉賬有點麻煩了

被騙轉賬一直屢屢發(fā)生，經(jīng)常說如果錢能被追回來就好了!現(xiàn)在新規(guī)施行后，這個“愿望”真的能實現(xiàn)了。12月1日起，在ATM機上轉賬，不管選擇實時到賬、普通到賬還是次日到賬，資金都需要在24小時以后到賬。這就意味著，轉錯賬、被騙的錢可以追回。這在一定程度上使之前的轉賬方式變得麻煩了，喪失了靈活性，而且針對這一轉賬方式又有了新的騙局，例如給你轉了錢有申請要回去的情況時有發(fā)生。

【第3句】：信用卡的投資利率終于降低了

信用卡透支，一直是一件令人傷心的事情，利息讓人肉疼。2022年新規(guī)，將透支利率改為0.035%-0.05%，實行上限和下限的管理模式。

信用卡的透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍，也就是萬分之三點五。同時，信用卡透支的計結息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準，由銀行確定。

【第4句】：儲蓄卡同家銀行只能辦一張

按照銀行的新規(guī)定，在2022年，每個人只能在同一家銀行開立一個Ⅰ類戶，如果除了Ⅰ類戶，還想再新開戶，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶大區(qū)別在于個人結算時，賬戶中的Ⅰ類戶時個人在銀行柜面開立、現(xiàn)場核驗身份的賬戶，具有全功能;Ⅱ、Ⅲ類戶則是通過銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開立的銀行賬戶，具有有限功能，需要與Ⅰ類戶綁定使用。

【第5句】：長期“不用”的賬戶，部分業(yè)務會被取消

大家都知道，現(xiàn)在的詐騙中，騙子給的賬戶肯定是收購或者假冒開戶的。這些賬戶存在一個普遍特點，它們開戶后不會立即啟用，而一般個人開戶后都是立即就開始使用的。

因此，新規(guī)規(guī)定，客戶在開戶之日起6個月內，如果沒有交易記錄的賬戶，銀行就會暫停該賬戶的`非柜面業(yè)務，支付機構暫停其所有業(yè)務。只有單位和個人重新向銀行和支付機構核實身份后，才可以恢復業(yè)務。

【第6句】：同一手機號碼對應同一身份證

目前，隨著手機短信驗證碼、短信余額提醒和重要事項通知等功能的使用，手機已經(jīng)成為銀行和支付機構驗證個人身份和保護個人資金安全的重要手段。銀行和支付機構應當建立聯(lián)系電話號碼與個人身份證件號碼的一一對應關系，對于無法證明合理性的，應當對相關銀行賬戶暫停非柜面業(yè)務，支付賬戶暫停所有業(yè)務。

【第7句】：“滯納金”退出舞臺，“違約金”接棒

滯納金就是指到信用卡還款日，實際還款額低于最低還款額,最低還款額未還部分要支付的資金。、

新規(guī)出臺后，信用卡的“滯納金”正式退出歷史舞臺，但絕不是還不上銀行也不處罰你，而是改為收取“違約金”。

不過，銀行的違約金是由銀行自己定的，因此在選擇信用卡時可以多家進行比較，看看哪家銀行“違約金”收取的比例最劃算。

【第8句】：信用卡ATM機取現(xiàn)新規(guī)定，每日1萬元

新規(guī)規(guī)定，2022年用ATM機辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務，限額提高至人民幣1萬元。

這對于用戶來說是一件很方便的服務提升。用戶在辦卡前，要了解信用卡現(xiàn)金提取額度、現(xiàn)金轉賬額度及手續(xù)費標準，此外，還要了解銀行是否允許用信用卡給微信、支付寶充值，從而使自己可以擁有更大使用額度。

【第9句】：免息還款期或將超過60天

在新規(guī)之前，信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當月透支余額的10%，具體實施中，各家銀行普遍使用50天的最長還款期，最長的有56天。

新規(guī)發(fā)布后，信用卡的免息其將有可能超過60天。新規(guī)規(guī)定，持卡人透支消費享受免息還款期將由發(fā)卡機構自主確定，也就意味著透支消費免息還款期最長期限的現(xiàn)行規(guī)定將取消，發(fā)卡機構根據(jù)商業(yè)原則和持卡人需求自主確定。

免息期的長短對于投資者選擇信用卡具有重要影響，各家銀行對于自己信用卡的免息期將會更加重視，用戶可以在對比后進行選擇。

【第10句】：信用卡被盜刷，將進行補償

信用卡盜刷嚴重威脅者信用卡安全。新規(guī)對信用卡盜刷提出了“補償”。新規(guī)提出，發(fā)卡銀行可通過商業(yè)保險和計提風險補償基金等方式，對持卡人的非本人授權交易(盜刷)予以合理補償，保障持卡人權益。

銀行新規(guī)12月1日實施

今日(12月1日)起銀行新規(guī)正式實施，ATM機轉賬24小時內將可撤銷，下面是相關內容，歡迎閱讀。

為了防范和打擊電信網(wǎng)絡詐騙，12月1日起，用ATM(自助柜員機)轉賬，除本人同行賬戶互轉能實時到賬外，本人跨行和向他人轉賬，24小時后才能到賬;如對轉賬存疑，可在24小時內撤銷。

六個月無交易的“僵尸卡”將被清除!

在央行出臺的新規(guī)中，還規(guī)定對開戶之日起6個月內無交易記錄的賬戶，銀行應當暫停非柜面業(yè)務，支付機構應當暫停所有業(yè)務，待單位和個人重新向銀行和支付機構核實身份后，方可恢復業(yè)務。

銀行“雙標卡”退出歷史舞臺

近日多家銀行證實，雙標信用卡將不再發(fā)新產品。施行了14年，帶有中國特色的雙標信用卡，將正式退出歷史舞臺。

實際上，近年來由于限制發(fā)行磁條卡，雙標卡發(fā)行量已經(jīng)很少，現(xiàn)在正式取消也是從安全的角度出發(fā)，對儲戶影響其實不大。以后出境游多帶一張卡，看似不便，但是卻增加了客戶的安全保障。

小編提示

提示一：如果是使用I類賬戶綁定了支付寶、微信，用于日常消費，為了保障賬戶資金安全，可以將I類賬戶下調為II類或III類賬戶，只需存款人經(jīng)過基本的身份確認就可以。

提示二：此輪賬戶清理，必定會產生大量閑置銀行卡，千萬不要隨便處理!最好自己主動到銀行網(wǎng)點進行注銷，如涉及信用卡，也可自行撥打信用卡中心的電話進行注銷。

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今日起，一批有關銀行賬戶分類、ATM轉賬時效等方面的新規(guī)正式實施。

銀行賬戶分類咋理解?

12月1日起，銀行賬戶將實行分類管理!

根據(jù)央行9月30日發(fā)布的《關于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

此前，央行就曾規(guī)范各類賬戶使用范疇，Ⅰ類賬戶為具備存款、轉賬、理財、消費、繳費、存取現(xiàn)金、實體卡片等全功能的賬戶，且無限額;相比之下，Ⅱ類賬戶無法存取現(xiàn)金，且不是實體卡片;而Ⅲ類賬戶僅具有小額消費和繳費功能。

“Ⅱ類戶或Ⅲ類戶可看作個人在互聯(lián)網(wǎng)上的‘零錢包’，用于網(wǎng)絡快捷、小額支付。”中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛在接受中新網(wǎng)記者采訪時說，大額存款與零錢分開，是賬戶分類管理的主要目的。

“超額”Ⅰ類賬戶將被停用?

作為銀行卡用戶，我們首先要理清手里的銀行卡都屬于哪類賬戶。

曾剛對記者表示，原則上來講，用戶現(xiàn)下持有的儲蓄卡(借記卡)都是柜臺面簽申請，基本滿足Ⅰ類賬戶要求。未來，除了按照規(guī)定只能保留一個Ⅰ類賬戶外，其余均需要去銀行做銷戶或降級處理。

“選擇保留哪一張，自然是由客戶自己決定。”曾剛說，至于其余賬戶的處置、是否要撤銷或者轉成低級別賬戶，目前還沒有出臺具體的指導意見和實施細則。

記者咨詢工商銀行客服人員得知，在12月1日之后，已在工行持有Ⅰ類賬戶的用戶不得新開立同類賬戶，而對于存量賬戶，工行目前不會采取強制撤銷和降級舉措，若詳細規(guī)定下來，將通過短信方式告知客戶。

“建設銀行還沒下發(fā)具體操作流程，但目前來看，已有賬戶使用不會受到影響。”建行一位客服人員對記者表示。

能保有幾個低級別賬戶?

記者注意到，《通知》明確一人只能在同一家銀行開立一個Ⅰ類戶，而對在同一家銀行內，每個人可以開立Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的`數(shù)量并沒有規(guī)定。

“同一個銀行內，一人可以保有多少Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，目前沒有明確說法，個人感覺為了滿足用戶互聯(lián)網(wǎng)交易的需要，允許開立2-3個賬戶是有可能的。”曾剛如是說。

在曾剛看來，新規(guī)對用戶影響并不大，反讓個人資金安全更有保障。

“如今，越來越多人通過支付寶、微信等第三方支付進行網(wǎng)絡支付，這些賬戶背后都掛著個人在銀行的Ⅰ類賬戶，若被被盜刷，損失較大;如果用低級別賬戶對接支付賬號，一樣的快捷、便利，但安全性會大幅提升。”曾剛說，由于低級別賬戶會有單筆、累積支付的限額，即便出現(xiàn)盜刷，損失也會相應減輕。

有業(yè)內人士建議，用戶可將手上不常用的銀行卡進行銷戶，每一家銀行保留一個I類賬戶，比如工資卡賬戶這類屬于I類賬戶，再根據(jù)需要，通過I類賬戶綁定Ⅱ類或者Ⅲ類賬戶，用于線上小額消費和繳費。

賬戶分類管理過渡期會多長?

目前，新規(guī)暫未設定調整過渡期，有業(yè)內人士表示，由于涉及手續(xù)費、銀行賬戶等多方面的內容，調整時間可能較長。

“賬戶分類、客戶銷戶、同行異地轉賬免費等操作，都需要銀行對系統(tǒng)進行規(guī)劃調整，過渡期會較長，改造成本也不低。”曾剛補充說，不同銀行的調整周期也不太一樣，小銀行改造起來容易點，國有大型銀行網(wǎng)點分布廣、業(yè)務多，相對更復雜。

改造工作量大、成本高，會否影響銀行的積極性?

曾剛認為銀行應多從長遠考慮，“賬戶分類對銀行是有好處的”，Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶的出現(xiàn)，實際上，是讓銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付方面的監(jiān)管，與第三方支付保持了一致，非常有利于銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

“很多互聯(lián)網(wǎng)金融場景，銀行以前不太敢做，一是風險大，二是監(jiān)管嚴;而第三方支付受限較小”，曾剛分析稱，賬戶分類管理后，低級別賬戶風險降低，銀行可以用這類賬戶對接更多的交易場景，監(jiān)管上的技術要求也相應放松。

ATM機轉賬24小時內可撤銷打電話就管用?

針對銀行轉賬，《通知》也提出了多項新要求。

新規(guī)要求取消同一銀行異地存取現(xiàn)、轉賬等業(yè)務的手續(xù)費用，并于12月底前實現(xiàn)免費;同時，今日起，銀行應向存款人提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉賬方式選擇。

“不同時效的轉賬方式之間，不存在手續(xù)費差異，同行轉賬都是免手續(xù)費的。”一位國有銀行網(wǎng)點工作人員告訴記者。

值得注意的是，《通知》要求，個人通過自助柜員機轉賬的，發(fā)卡行在受理24小時后辦理資金轉賬。“在發(fā)卡行受理后24小時內，個人可以向發(fā)卡行申請撤銷轉賬。受理行應當在受理結果界面對轉賬業(yè)務辦理時間和可撤銷規(guī)定作出明確提示”。

上述銀行業(yè)內人士直言，撤銷ATM機轉賬的技術難度并不大，也不會增加更多成本，“一般情況下，通過電話銀行就可撤銷，但實際操作，還要根據(jù)各銀行網(wǎng)點的情況而定”。

若撤銷ATM機轉賬手續(xù)費能否退回?

本月開始，通過ATM機跨行轉賬，依然要收取手續(xù)費，如果因故撤銷轉賬，手續(xù)費能否同步退回?

“這一點文件里沒有明確，從理解上，應該是可以全額撤銷的。”上述業(yè)內人士說，最終應以日后發(fā)布的操作細則為準。

ATM機延時轉賬旨在保護民眾財產安全，可時間的延長也讓不少網(wǎng)友犯了難：如果給家人轉賬，想越快越好，該咋辦?

“給資金到賬速度排個序的話，從快到慢大致為網(wǎng)上銀行、手機銀行、銀行柜臺，當然，柜臺也有選擇，分別為實時、延時2小時或者延時24小時。”該業(yè)內人士說。

除了延時，《通知》還要求自助柜員機增加語音提示，來提升用戶轉賬的風險意識，無法提示的，不得提供轉賬。要求銀行通過自助柜員機為個人辦理轉賬業(yè)務的，應當增加漢語語音提示，并通過文字、標識、彈窗等設置防詐騙提醒;非漢語提示界面應當對資金轉出等核心關鍵字段提供漢語提示。