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小額貸款公司貸款流程篇一
甲方：xxxxx有限公司
法定代表人：
地址：電話：
乙方：
身份證號碼：
身份證住址：
現居住地址：
家庭電話：手機：
根據《中華人民共和國勞動法》、《中華人民共和國勞動合同法》及國家有關法律法規，甲乙雙方經平等協商，自愿簽訂本合同，共同遵守本合同所列條款。
合同期限
第一條 甲、乙雙方選擇___固定期限__形式確定本合同期限：
合同自_____年___月___日起至____年____月____日止。
第二條 合同期限前1—3個月為試用期。即____年___月____日起計算。
工作內容和工作地點
第三條 乙方同意根據甲方工作需要，在1
部門從事__________崗位工作。
第四條 甲方根據經營情況和乙方工作業績能力表現，可以變更或調整乙方的職位和工作內容。
第五條 乙方應按照甲方的要求，按時完成規定的工作數量，達到規定的質量標準。
第六條 乙方的工作地點為本公司內，根據甲方的工作需要，經甲乙雙方協商同意，可以變更工作地點。工作時間和休息休假
第七條 乙方實行八工時制，每周工作日為周一到周五。
第八條 乙方在合同期內享受國家規定的各項休息和法定節假日的權利。年休，產假、孕假等其他休假按照新勞動法規定處理。
勞動報酬
第九條 工資分配遵循按勞分配原則。甲方每月15日以貨幣形式支付乙方上月工資，遇節假日可以微調發薪日期。
第十條 乙方試用期的月工資為人民幣________元整（稅前），轉正后的月工資為人民幣______元整（稅前）。乙方的個人所得稅由甲方代扣。如甲方的工資制度發生變化或乙方工作崗位變動，按新的工資標準確定。
第十一條 乙方任職不同的職位和不同的級別享受相應的工資和獎金。甲方將根據乙方的業績、能力和表現調整乙方的工資和獎金。
第十二條 乙方患病或非因工負傷，其病假工資、疾病救濟費和醫療待遇按國家有關規定執行。
第十三條 甲方根據實際經營狀況、規章制度、對乙方考核情況，以及乙方的工作年限、獎罰記錄、崗位變化等，調整乙方的工資標準，但不可低于國家規定的最低工資標準。
第十四條 甲方安排乙方加班，應符合法律法規的規定有下列情況之一的，甲方按照下列標準支付高于勞動者正常工作時間的工資：
1、延長工作時間的，支付不低于工資的百分之一百五十的工資報酬；
2、休息日安排勞動的，支付不低于工資的百分之二百的工資報酬；
3、法定節假日安排勞動的，支付不低于工資的百分之三百的工資報酬。
社會保險與福利待遇
第十五條 甲乙雙方依法參加社會保險，甲方按公司相關制度補貼社保金，其余部分由乙方自行繳納或由甲方在其工資中代為扣繳。
第十六條 甲乙雙方解除、終止勞動合同時，甲方應按國家有關規定為乙方辦理社會保險相關手續。
第十七條 乙方患病或非因工負傷的醫療待遇按照國家
和地方有關政策規定執行。
第十八條 乙方工傷待遇按國家和地方有關政策法規規定執行。
第十九條 乙方在孕期、產期、哺乳期內等各項待遇，按照國家和地方有關生育保險政策規定執行。
第二十條 甲方為乙方提供以下福利待遇：
（一）_________________________________________
（二）_____________________________________________
（三）_____________________________________________ 勞動條件與勞動保護
第二十一條 甲方根據國家的有關法律、法規，建立健全工作規范、操作規程、勞動安全衛生制度；為乙方提供符合國家安全衛生標準的工作場所和完成工作任務所必須的勞動工具。
第二十二條 對乙方從事接觸職業病危害的作業的，甲方應按國家有關規定組織上崗前和離崗時的職業健康檢查，在合同期內應定期對乙方進行職業健康檢查。
第二十三條 乙方須嚴格遵守甲方制定的崗位規范、工作流程、操作規定、勞動安全衛生制度，自覺預防事故和職業病的發生。
第二十四條 甲方根據工作的需求，對乙方進行必要的業務、技能、技術培訓和職業道德、勞動安全衛生等有關規
章制度的培訓教育。
勞動紀律
第二十五條 甲方依法規定的各項規章制度應向乙方公示。
第二十六條 乙方應遵守甲方依法制定的規章制度；履行所從事職位的職責；服從甲方的工作安排；遵守工作規范；愛護財產；參加甲方組織的培訓，提高職業技能。
第二十七條 乙方違反勞動紀律，甲方可依據本單位規章制度的規定，給予相應的行政處分、經濟處罰等處理，或直至解除勞動合同。
其他
第二十八條 甲方的各項規章制度及員工手冊，均為本合同的附件，與本合同具有同等效力。
第二十九條 甲乙雙方另行簽訂的《保密及競業限制協議》作為本合同的附件，與本合同具有同等效力。
第三十條 本合同未盡事宜或與今后國家有關規定相悖的，按有關規定執行。
第三十一條 乙方單方面解除勞動合同的，提前三十日以書面形式通知甲方，試用期內應提前三日通知甲方。
第三十二條 本合同一式兩份，甲乙雙方各執一份。另：（合同的變更、解除、終止、續訂、經濟補償與賠償、勞動爭議處理均按新勞動法規定執行）
甲方（蓋章）：乙方（簽字）：
年月
年月日 xxxxx有限公司日
小額貸款公司貸款流程篇二
篇一：基本知識小額貸款公司
小額貸款公司知識：
一、什么是小額貸款公司？
答：小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，合法的經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。
二、小額貸款公司試點的目的和意義？
答：建立小額貸款公司是為全面落實科學發展觀，有效配臵金融資源，引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務，促進農業、農民和農村經濟發展，支持社會主義新農村建設。2005年以來，全國部分省市縣及縣以下地區已經試點設立了小額貸款公司，小額貸款公司對于改進和完善農村金融服務、培育競爭性農村金融市場發揮著積極的作用。為引導民間資本向正規化轉移，引導民企資本向金融服務業發展進行了有益的探索。
三、小額貸款公司的主管部門有哪些？
答：小額貸款公司的主管部門有省金融辦、市（地）、縣金融辦或相關機構、公安局、工商部門、銀監部門及人民銀行。
省政府授權省金融辦作為全省小額貸款公司試點工作的主管部門，負責全省小額貸款公司監督管理工作，具體負責牽頭組織實施試點工作，制定和完善試點工作的相關政策，對小額貸款公司的設立、變更等重大事項進行審批等工作。各市（地）、縣（市、區）指定的一個主管部門（金融辦或相關機構）負責對小額貸款公司的日常監督管理。
市、縣級主管部門負責依法對小額貸款公司實施持續、動態的日常監管。市、縣級主管部門要建立多方聯動的協同監管機制，組織工商、公安、人民銀行、銀監等部門加強對小額貸款公司的監督檢查，重點防范和處臵吸收公眾存款、非法集資、高利貸等違法違規行為。
四、申請設立小額貸款公司要具備什么條件？
答：設立小額貸款公司應當具備下列條件：
（一）有符合規定的章程；
（二）發起人或出資人應符合規定的條件；
（三）有限責任公司的注冊資本不得低于1000萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于2000萬元；
（四）有限責任公司應由9至50個以下股東出資設立；股份有限公司應有9至200名發起人，其中須有半數以上的發起人在中國境內有住所；
（五）注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發起人在公司設立時一次足額繳納；
（六）有符合任職資格條件的董事和高級管理人員；
（七）有具備相應專業知識和從業經驗的工作人員；
（八）有必需的組織機構和管理制度；
（九）有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施。
五、申請試點設立小額貸款公司在程序上怎么操作？
答：設立小額貸款公司應當經過籌建和開業兩個階段。
小額貸款公司的籌建期最長為自批準之日起６個月內。籌建期內達到開業條件的，申請人可提交開業申請。
小額貸款公司的籌建由縣級主管部門受理和初審，由市級主管部門復審，省政府主管部門批準。
小額貸款公司達到開業條件，其開業申請由縣級主管部門受理和初審，由市級主管部門復審，省政府主管部門批準。
經批準開業的小額貸款公司，由省政府主管部門發放批準文件，并憑批準文件在批準之日起2個月內，按正常程序辦理注冊、登記等手續，領取營業執照。
小額貸款公司在領取營業執照后，應在5個工作日內向當地公安機關、中國銀監會派出機構和人民銀行分支機構報送相關資料。
六、籌建小額貸款公司，申請人應提交哪些文件、資料？
答：籌建小額貸款公司，申請人應提交下列文件和材料：
（一）籌建申請書；
（二）可行性研究報告；
（三）籌建工作方案；
（四）籌建人員名單及簡歷；
（五）發起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發起人或出資人最近２年經審計的會計報告；
（六）其他材料。
七、申請人申請小額貸款公司開業應提交哪些文件、材料？
答：小額貸款公司申請開業，申請人應提交以下文件和材料：
（一）開業申請書；
（二）籌建工作報告；
（三）章程草案；
（四）擬任職董事、高級管理人員的任職資格資料；
（五）法定驗資機構出具的驗資證明；
（六）企業名稱預先核準通知書；
（七）營業場所所有權或使用權的證明材料；
（八）其他材料。
八、擬任小額貸款公司董事和高級管理人員應符合哪些條件？ 答：高級管理人員，是指小額貸款公司法定代表人和對經營管理具有決策權或對風險控制起重要作用的人員。擬任小額貸款公司董事和高級管理人員，除應符合《中華人民共和國公司法》規定的條件外，還應符合下列條件：
（一）小額貸款公司董事、高級管理人員應具備與其履行職責相適應的知識、經驗及能力；
（二）小額貸款公司的董事長和高級管理人員應具備從事相關經濟工作8年以上或者從事銀行業工作5年以上的工作經驗，具備大專以上（含大專）學歷。
九、成為小額貸款公司的最大股東應符合哪些條件？
答：小額貸款公司最大股東應是境內企業法人，應符合以下條件：
（一）企業凈資產不低于1000萬元人民幣；
（二）入股前上一末，企業資產負債率不高于70％；
（三）入股前上兩連續盈利，且上兩利潤總額之和不低于600萬元。除上述條件外，最大股東和其他投資入股小額貸款公司企業法人應符合以下條件：
（一）在工商部門登記注冊，具有法人資格；
（二）有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄，無犯罪記錄和不良信用記錄；
（三）財務狀況良好，入股前上兩連續盈利；
（四）年終分配后，凈資產達到全部資產的30％以上（合并會計報表口徑）；
（五）入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；
（六）有較強的經營管理能力和資金實力；
（七）其他條件。擬入股的企業法人屬于企業改制的，原企業經營業績及經營年限可以延續作為新企業的經營業績和經營年限計算。小額貸款公司最大股東持股比例不超過小額貸款公司 篇二：小額貸款公司管理制度(全套)小額貸款有限公司之管理制度匯編
小額貸款公司管理制度匯編
**小額貸款有限責任公司
二oo九年十月
目 錄
第一 信貸管理辦法............................錯誤！未定義書簽。
（一）貸前調查................................錯誤！未定義書簽。
信貸業務操作流程(試行)......................................3 法人客戶信用等級評定管理辦法(試行)..........................9 小企業信用等級評定暫行辦法.................................18 個人客戶信用等級評定辦法（試行）...........................22
（二）貸時審查類..............................................26 貸款審批會議規程（試行）...................................26 信貸業務報批材料受理審查工作操作規程（試行）...............34 授信額度項下信貸支用審批實施細則（試行）...................45 類..............................................48 辦法（試行）...............................48 管理辦法（試行）...........................60（試行）...................................69 度...........................................79 度.............................................87 理制度.....................................90 理............................................99 度...........................................99 類............................................100 度..........................................100 度........................................107 制度......................................128 制度..........................................135 法..........................................135 法..............................................195 準備的內部控制制度........................207
（三）貸后管理信貸業務貸后管理信貸資產風險分類信貸檔案管理辦法信貸合同管理制貸款計結息制待處理抵債資產管第二 票據貼現管票據貼現管理制第三 風險控制稽核監督管理制計算機信息管理制公司安全保衛管理第四 財務管理公司會計核算辦財務管理辦提取信貸資產減值第五 信息披露制度..........................................210 信息披露制度..............................................210 信貸業務操作流程(試行)為加強信貸業務管理，防范信貸風險，改善信貸服務，提高 辦貸效率質量，結合我司信貸管理實際，特制定本操作流程，本操作流程實用于我司開辦的各類信貸業務。
一、個人類客戶貸款流程
（一）個人抵押、倉單質押、動產質押、保證擔保貸款單戶余額在 10 萬元（含）以內的貸款操作流程：
借款人提出申請→業務發展部信貸員初審基本符合貸款條 件→查詢個人征信→業務發展部信貸人員雙人調查→個人信用等級評定→整理貸款資料及撰寫調查報告→業務發展部主任初 審→風險管理部審查→有權審批人審批（最高額抵押貸款由業務發展部提交支用手續，風險管理部審查后報有權審批 人審批發放）→完善借款合同、抵(質)押合同、借據等法律文書→辦理抵（質）擔保登記手續→貸款發放→信貸資料打碼裝訂→移交檔案管理人員→貸后管理→貸款本息收回。
時限規定：在客戶提供完備資料后，調查工作在 2 個工作日 內完成，審查在 1 個工作日內完成，審批在 1 個工作日內完成。如遇審查、審批須重新提供資料的，則時限重新計算。抵押貸款 在審批完成后 2 個工作日交抵押登記部門，抵押登記完成、限制性條件落實后 1 個工作日內發放。對個人抵押、倉單質押、動產質押、保證貸款單戶 10 萬元（含）以內的貸款，一、二級業務發展部信貸人員（組長或副經理）為調查責任人；業務發展部主任為調查主責任人；風險管理部負 責人為審查主責任人；有權審批人為審批主責任人；一
（二）級部門經理、信貸人員（組長或副經理）為貸后管理及貸款收回主責任人。
（二）個人抵押、倉單質押、動產質押、保證貸款單戶10萬元（不含）以上、個人授信信用貸款的操作流程：
借款人申請→業務發展部初審結論→業務發展部oa 系 統上報業務發展部立項同意→由業務發展部、業務發展部派出管戶信貸員共同參與調查→個人信用等級評定→整理 貸款資料及撰寫調查報告→業務發展部主任初審→風險管理部審查→有權審批人審批→超過有權審批人審批權 限的由授信審查委員會主任委員審閱同意→提交授信審查委員會審議→同意的報授信審查委員會主任委員審簽→報 總經理審批→超過總經理權限的報公司審批→管戶信貸員 落實相關限制性條款→完善借款合同、抵（質）押合同、借據等 法律文書→辦理抵（質）擔保登記手續→法律審查→申請支用→ 貸款發放→信貸資料打碼裝訂→移交檔案管理人員→貸后管理→貸款本息收回。
時限規定：在客戶提供完備資料后，調查工作在 4 個工作日內完成，審查在 2 個工作日內完成，提交會議審批。如遇審查、審批認為須重新提供資料的，則時限重新計算。抵押貸款在審批 完成后 2 個工作日交抵押登記部門，抵押登記完成、限制性條件 落實后 1 個工作日內發放。貸款額度在 10 萬元（不含）以上至 30 萬元的授信申請，業務發展部個人業務崗必須參與貸前調查； 貸款額度在 30 萬元至 100 萬元的授信申請，業務發展部負 責人必須參與貸前調查；貸款額度在 100 萬元以上的授信申請，分管前臺的副總經理必須參與貸前調查。對個人抵押、倉單質押、動產質押、保證貸款單戶貸款余額在 10 萬元以上，個人授信信用貸款，一級業務發展部副經理或 信貸組長為調查責任人；一級業務發展部主任為調查主責任人； 風險管理部負責人為審查主責任人，有權審批人為審批主責任人。超過審批權限的信貸業務有權審批人為經營主責任人，一級分 理處經理、信貸人員（組長）為貸后管理及貸款收回主責任人。
（三）貸款展期操作流程 個人類客戶貸款符合展期條件的按以下操作流程辦理：
1、單戶貸款在 10 萬元（含）以內的貸款：
借款人提出展期申請→業務發展部信貸人員雙人調查→分 理處經理初審→風險管理部審查→有權審批人審批→完善展期合同等法律文書→辦理展期→貸后管理→貸款本息收回。
時限規定：在客戶提供完備資料后，調查工作在 2 個工作日內完成，審查在 1 個工作日內完成，審批在 1 個工作日內完成。
如遇審查、審批須重新提供資料的，則時限重新計算。
2、單戶貸款在 10 萬元（不含）以上的貸款：
借款人展期申請→業務發展部作出初步結論→業務發展部
oa 系統上報業務發展部立項同意→由業務發展部派出管戶信貸員共同參與調查→風險管理部審查→有權審批人審批→超過有權審批人審批權限的由授信審查委員會主任委員審閱同意→提交授信審查委員會審 議→同意的報授信審查委員會主任委員審簽→報總經理 審批→超過總經理權限的報公司審批→管戶信貸員落實相關 限制性條款→完善展期合同等法律文書→辦理展期→貸后管理→貸款本息收回。
時限規定：在客戶提供完備資料后，調查工作在 4 個工作日內完成，審查在 2 個工作日內完成，提交會議審批。如遇審查、審批認為須重新提供資料的，則時限重新計算。
貸款額度在 10 萬元（不含）以上至 30 萬元的展期申請，業務發展部業務崗必須參與調查；貸款額度在 30 萬元至 100 萬元的展期申請，業務發展部負責人必須參與調查；貸款額度在 100 萬元以上的展期申請，分管前臺的副總經理必須參與調查。
二、公司類客戶貸款操作流程
(一)貸款調查、審查、審批流程
借款人提出申請→業務發展部調查→風險管理部審查→授信審查委員會主任委員審閱同意→提交授信審查委員會審議→同意的報授信審查委員會主任委員審簽→報總經理審批→超過授權權限的上報公司審批。
（二）貸款發放流程 篇三：小額貸款公司基礎知識
第一章 小額貸款公司基礎知識
一、小額貸款公司及其法律地位
(一）“小額貸款公司”定義：
小額貸款公司，是由自然人、企業法人或者其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款的有限責任公司或者股份有限公司。
（二）小額貸款公司法律地位：
1、是企業法人；
2、有獨立的法人財產；
3、享有法人財產權；
4、以全部財產對其債務承擔民事責任。
“小額貸款公司是企業法人”，也就是規定了小額貸款公司不是金融機構，但經營的是金融業務，可以說是“準金融機構”。
二、小額貸款公司經營特點
（一）經營特殊商品:貨幣（只貸不存）
（二）經營規則：
1、小額貸款公司必須專營小額貸款業務；
2、嚴禁向內部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款；（高壓線）
3、信貸資金來源必須合法，主要來源應為股東繳納的資本金、捐贈資金和不超過兩家銀行的借貸資金。小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。（底線）
4、小額貸款公司不得從事投資業務和委托貸款業務；
5、小額貸款公司不得向關系人發放貸款：關系人指公司的董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬以及他們投資或者擔任高級管理職務的企業和其他經濟組織。
（三）經營范圍：
1、辦理各項小額貸款；
2、辦理小企業發展、管理、財務等咨詢業務；
3、其他經批準的業務。
（四）經營要求：
1、小額、分散：單戶貸款余額不得超過資本金的5％。
2、堅持為農民、農業、農村及城區小型企業的經濟發展服務。
3、自主選擇貸款對象。
4、經營市場化。
5、不得向其股東發放貸款。
7、小額貸款公司營業大廳必須貼有安民告示：
“本小額貸款公司不吸收公眾存款，非法存款和集資不受法律保護。”
（五）小額貸款公司的貸款利率：
1、按照市場原則自主確定。
2、上限——放開，但不得超過同期銀行貸款利率的四倍。
3、下限——人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍。
（六）小額貸款公司的發展前景：
1、真正服務小企業和“三農”、合規經營的，一年后可增資擴股。
2、依法合規經營、沒有不良信用記錄的，可以改制為村鎮銀行。
三、小額貸款公司組織形式及內部機構
（一）小額貸款公司的名稱，由行政區劃、字號、行業、組織形式依次組成，其中，行政區劃指縣級行政區劃的名稱，不得冠省級行政區劃。
（二）小額貸款公司的組織形式包括下列二種：
1、有限責任公司；
2、股份有限公司。
（三）小額貸款公司內部組織機構：
為保證小額貸款公司高效、精簡、穩健經營，必須建立一套科學合理的內部運行組織。要求做到上下協作、內外制約、審貸分離。內部機構設置貸審會、綜合行政部、財務管理部、信貸業務部、風險管理部等。其中信貸業務部為營銷部門，風險管理部為調查審查部門，貸審會為貸款審批部門。
四、小額貸款公司的股東
（一）企業法人；
（二）自然人；
（三）其他經濟組織；
（四）試點期間，外資企業和外籍人士暫不能入股。
五、小額貸款公司的優勢
1、高效性：一般七個工作日內做出貸與不貸、貸長貸短、貸多貸少的決定。
2、靈活性：一戶一定；根據每個客戶的實際情況，提供符合他本身條件的貸款服務。
3、市場大：客戶群體多。
4、門檻低：不分貴賤只要符合制度就能辦。
5、體制好：能夠有效的解決信息不對稱，與借款人相輔相成。
六、小額貸款公司的作用
1、一定程度上緩解農戶和中小企業融資難的問題，促進經濟的發展。
2、小額貸款公司在不同的層次上為農村金融領域提供了多元化的選擇，促進農村金融組織的競爭。
3、小額貸款公司引導民間借貸行為規范化、陽光化。
七、我公司經營業務種類
質押貸款 抵押貸款 保證貸款 聯保貸款 信用貸款 篇四：小額貸款公司發展
小額貸款公司存在的問題及發展建議
盡管小額貸款公司發展迅速，其所面臨的各種問題卻不可忽視。怎樣較好地解決這些問題，決定了小額貸款公司未來的發展空間，以及能否真正解決當前我國金融體制中存在的農民和小微企業貸款難、民間資金富集但缺乏投資渠道的“兩難”悖論。
一、制約小額貸款公司發展的主要問題：(一)性質定位不明。《指導意見》中明確規定小貸公司“只貸不存”。這決定了小額貸款公司并非金融機構，只是依照《公司法》的要求領取企業法人營業執照、經營小額貸款業務的特殊法人。但在《公司法》中對于經營貸款這類特殊商品的公司卻沒有專門的規定。同時，小額貸款公司以工商企業之名進行金融業務操作時，出現了一系列問題。如小額貸款公司與農信社、村鎮銀行等農村金融機構一樣承擔支農責任，卻享受不到國家對農村金融機構的稅收優惠和定向補貼政策；無法進入銀行間拆借市場進行融資，享受相對較低的同業拆借利率；在辦理工商登記、稅收征繳、土地房產抵押及動產和其他權利抵押、財物監督等有關事務時，也因企業性質問題面臨諸多不便。
(二)后續融資能力不足。可貸資金不足已成為當前小額貸款公司發展最大的瓶頸因素。按照現有規定，小額貸款公司只存不貸，主要靠資本金發放貸款，融資杠桿率只有0.5，與擔保公司的10倍、銀行平均的12.5倍相差很大。（我后附一片分析文章，可以簡單地比較銀行與小貸公司盈利能力）。有的小額貸款公司開業不足一個月，資本金即全部放完，只有爭取銀行融資或等待一年后增資擴股，難以形
成持續盈利的商業模式。盡管人民銀行、銀監會《指導意見》中規定，小額貸款公司依法合規經營，沒有不良信用記錄的，可以升級為村鎮銀行，但在實際操作中限制非常嚴格。2009年6月中國銀監會出臺的《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》中規定，村鎮銀行的主發起人、最大股東必須是符合條件的銀行業金融機構。這就意味著小貸公司要想升級為村鎮銀行，必須放棄控制權。這大大降低了小貸公司發展的積極性，也限制了其后續融資能力的擴大。
(三)稅負水平偏高。按現行稅制規定，小額貸款公司要交納5.6%的營業稅及附加和25%的所得稅，稅收上無優惠政策。這對沖了小額貸款公司的盈利能力，也使得小額貸款公司面對借款人時只能盡量選擇高利率，影響了對“三農”和小微企業的支持效果。以一家注冊資本金為5000萬元的公司為例，以平均貸款利率18%和資金使用效率90%計算，按營業額的5.6%繳納營業稅及附加，再除去營業費用以及繳納25%的所得稅后，在不產生壞賬的情況下，小額貸款公司的年收益率比傳統制造業略高，與銀行業相比相距甚遠。而且，農商行（農合行、農村信用社）、村鎮銀行還可以以3%左右的極低成本從人民銀行獲得再貸款，無形中降低了稅負負擔。
(四)風險分散機制缺乏。目前小額貸款公司尚未建立起完善的風險分散機制。第一，大多數小額貸款公司在縣域開展經營活動。由于不可預測的市場變化和自然災害，再加上擔保機構不足，保險體系不健全，財政補貼有限，使得中小企業和“三農”客戶的小額信貸回收存在較大風險。第二，小貸公司作為幾乎以貸款為唯一經營業務的金
融企業，卻不能查詢人民銀行征信系統，更不能登錄，嚴重影響了小貸公司的正常業務開展。隨著小貸公司數量越來越多、貸款金額越來越大，全國數千億的貸款游離于征信系統監管之外，這對整個金融行業都將是個越來越大的風險隱患。
二、促進小額貸款公司健康發展的政策建議：
(一)明確金融機構定位。小額貸款公司雖不吸收公眾存款，但也是經營貨幣信用業務的企業，理當屬于金融業范疇。應明確把小額貸款公司定位為金融機構。對于小額貸款公司在開展與小額貸款活動相關的同業合作、向銀行業金融機構融資等金融活動時，應按照銀行業金融機構對待。
(二)提供更多的政策支持。一是對信貸投放支持“三農”達到一定比例的小額貸款公司，享受與農村金融機構同樣的財稅政策，并允許稅前計提風險準備金，鼓勵增加涉農貸款投放。二是拓寬貸款資金渠道。放寬“小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%”的限制，提高小額貸款公司融資杠桿率。三是適當擴大小額貸款公司業務范圍，如允許經營規范廣、管理水平高的小額貸款公司開展拆借、票據貼現、資產轉讓等業務，提高資金利用率，增加小額貸款公司盈利空間。
(三)建立小額貸款風險分散機制。一是加強與擔保機構、保險公司的業務合作，分享客戶資源，實現利益捆綁，風險共擔。二是探索建立小額貸款公司風險補償基金。政府每年拿出原給予企業的貼息成
立風險補償基金，對于小額貸款公司放貸過程中產生的不良貸款，經過財政審核認定屬于小額貸款公司盡職的，可通過風險機制按一定比例給予補償。三是構建完善的征信體系。小額貸款公司除了通過組建行業協會，著重加強縣域內公司間交流與信息共享外，還應通過一定的渠道，充分利用其他商業銀行的客戶信用信息。可適時將小額信貸公司接入央行征信系統，提高審貸效率，防范信貸風險。
(四)適時放寬對小貸公司升級為村鎮銀行、社區銀行的嚴格限定。這一規定是在銀行業監管能力和監管資源有限情況下的一個選擇。但不可否認的是，我國金融監管部門對于民間資金辦銀行還存在種種疑慮和擔憂。對小貸公司升級為村鎮銀行實行嚴格限制，也與這種不信任的心理有關。其實，真正的金融監管不是控制“準生證”，而是對金融機構實行合規監管。所以，當前需要做的是如何進一步制定適應村鎮銀行特點的監管標準，加強監管力量，而不是限制小貸公司升級為銀行，行政性地限制其發展的空間。
三、站在具體經營的角度，我還想特別補充如下建議：
1、小額貸款的發展雖有障礙，但并非不可為，只是難為。要發展，必須找準定位、找準市場、找準目標客戶。要在銀行的夾縫中求生存、求發展，堅持小額分散的原則。利用大股東自身的產業鏈、上下游客戶，首先依托“圈子型”的客戶開拓市場，逐漸拓寬業務渠道。股東一般對圈子型的客戶比較熟悉，甚至有長期合作關系，知根知底，對客戶的資信狀況比較了解，貸款的前期調查比較方便。由于實業方面有業務合作，相互有資金兌付，通過合法的約定，可以方便扣收貸
款本息。
2、這里談點內幕。很多人認為開小貸公司會賺大錢，如果嚴格按照4倍利率，按一年期6%算，4倍24%的利息收入。我測算過我們公司4年來每年的利息收入及費用，大概各種費用（包括稅費、工資、辦公費用、計提準備金等），要占10個點多點，也就是還可剩不到14%左右，但獲得這個利潤率的前提是沒有任何風險損失。短期能保證，長期你能保證沒有呆壞賬？所以必須得違規，我們公司實際是按三分在放貸。踩了紅線，就得做兩套賬。兩套賬就有很多需要特別小心的地方，不然會露馬腳。
3、經營過程中，絕對要處理好跟市金融辦的關系，主要是地方金融處。處長陳廷釗是我們豐都人，人行、銀監系統出來的，業務還是很熟。本身小貸公司的定位不明，監管不是太嚴，這是有利條件，但如果金融辦、人行認起真來，要想捉住你的尾巴，也是很容易的。所以需要一些溝通。篇五：淺談小額貸款公司現狀及破解方法
淺談小額貸款公司現狀及破解方法
小額貸款公司的產生源于小額信貸。2008年《關于小額貸款公司試點的指導意見》的下發，標志著小額貸款公司至此在全國范圍內廣泛設立拉開了序幕。
那么現如今的小貸公司都面臨哪些主要困境呢？
一、小額貸款公司數量猛增，競爭壓力大
由于政策支持，全國范圍內陸續成立的小貸公司不計其數，而且還有持續增長的勢頭。甚至一個小小的縣城，形形色色的貸款公司也有很多。資源的需求量隨著小貸公司的數目增長平攤到每個小貸公司的資源越來越少。只有不斷的競爭、宣傳才能勉強立于不敗之地。
二、信貸資金供應跟不上
導致信貸資金供應跟不上的原因我總結了幾點：
1、小貸公司的負面社會輿論太多。由于當今社會網絡上小貸公司頻頻出事，網絡上對小貸公司的信用等方面的負面議論很多，導致小貸公司獲得的信貸資金有限，已經有些供不應求的現象。
2、短期實際回報率不及股東預期，在國內經濟增速放緩，股東自身資金鏈緊張等因素的影響下，現有股東增資擴股意愿不強，甚至出現股東撤資現象，對做大做強小額貸款公司持消極態度。等內外多方面因素導致資金缺乏。
三、風險控制能力差
第一，小額貸款公司貸款往往缺乏抵押(或質押)等較為有力的擔保措施，擔保品缺失或不能足額，在出現違約的情況下，僅僅依靠借款人的契約性承諾無法抵消債務，并且因為其借款人多為次優客戶，在生
產經營中業績存在較大的不確定性，無法提供完整的、連續的財務信息，或者所提供財務信息(如會計報表)的真實性和可靠性都較低；此外，社會信用缺失現象日益凸顯，小額貸款公司納入央行征信系統至今推進緩慢，諸多因素導致小額貸款公司面臨的信用風險更為突出。第二，小額貸款公司由于涉足信貸業務時間短，零經驗上馬的現象較普遍，股東也多為從事實業投資的法人或自然人，金融行業經歷缺乏，部分擁有銀行工作背景的高管對短期、小額的信貸業務并不擅長，實踐中業務操作流程設計粗糙，不能覆蓋貸前、貸中和貸后每個環節，或直接照搬銀行操作模式，有的小額貸款公司甚至只是為了應付檢查而制定，在實際操作中流于形式；同時，小額貸款公司規模普遍較小，風險管理專業人才欠缺，對客戶的信用評級系統不完善甚至沒有，對借款人的風險評估缺乏科學依據，主要依靠人緣、地緣、經驗等關系來衡量，主觀隨意性較大，內部控制薄弱；除此，小額貸款公司從業人員素質良莠不齊，信貸次數相對較多，這些都有可能引發操作風險。第三，當前小額貸款公司監管多頭、力量分散，在巨大利益的驅動下，小額貸款公司容易突破底線，違規經營。如高息吸存，與客戶簽訂陰陽合同暗中高息放貸，洗錢等非法金融活動。2011年，包頭市民商小額貸款公司、包頭市萬順小額貸款公司等5家小額貸款公司因違法、違規行為被內蒙古金融辦注銷了經營資質。這也說明小額貸款公司的法律風險不容小覷。
那么小貸公司應該如何應對呢？未來的小貸公司將經歷一個革新的過程，而只有最后生存下來的才有機會成長的更加壯大。
一、利用外部資源，以小搏大
小貸公司擁有自己的團隊，除了本職的工作之外其實可以利用一些其他手段來擴大影響力，獲得更多的信貸資源和借貸資源。比如利用最近剛剛成立的“融聯網”，它是一個以o2o為核心集用戶的信息需求、資金需求、網絡營銷及推廣需求、生活服務需求等為一體的大型綜合電子商務平臺。因為其在全國各個區縣找分站管理中心（代理商），而且每個區縣只招一個。小貸公司完全可以利用這一機會，成為代理商，在網站上宣傳自己，利用該網站的投融資模塊等多種方式獲得更多的投資資源；而且利用自己的團隊拉攏本區縣商鋪入駐，再利用多種盈利模式獲取到充足的資金。當然了，除此之外還可以采用投入大量資金，在網站方面和電視媒體等方面對自己進行宣傳提高可信度，不過效果可能不佳，對比前一種，可能投入的資金更多但起到的作用卻有限。
二、加強小額貸款公司自身建設
1.合理設計小額貸款公司治理結構。對于規模較大，股東人數較多的的小額貸款公司，可以采取三權分離的二元治理結構，相反則可采取一元制。同時，在具體實施過程中要注意以下三點:(1)股東經營理念應趨于一致，這樣有助于提升公司運作效率。(2)必須建立強有力的董事會，進而正確發揮戰略引領、投資決策和風險控制等作用，并能對公司管理層進行有效監督和實施正向激勵。(3)應從市場熟悉程度、信貸業務能力、職業素養、執行力以及創新意識等方面設置管理層選拔標準。
2.建立科學的激勵約束機制。可從以下三個方面入手:一是在充分兼顧信貸業務發展和風險管理的基礎上，制定和完善員工績效考核辦法，獎懲機制應貫穿始終，獎懲的力度也應合理；二是明確各部門、崗位職責權限，建立相互制約的授權體系；三是設計清晰的信貸流程，確保各操作環節無盲點，并要求嚴格遵循。
3.多手段提高員工素質。一是對小額貸款公司管理高層實施任職資格準入。建議將小額貸款公司一并納入銀行業金融機構高管人員任職資格考試覆蓋范圍，并將其考試內容作相應調整，盡可能突出小貸特色。二是小額貸款公司將員工素質提升列入企業發展規劃。可以通過人才引進、學歷(學位)進修、業務培訓、警示教育、參觀考察、專業資格考試以及企業文化建設等多種方式并舉，切實打造高素質經營團隊。
4.創新信貸風險管理機制。一是在加強自身信息化建設的基礎上，構建小額貸款公司信貸風險評估及預警體系，實現科學授信。具體可借助客戶風險審查前置和貸后客戶跟蹤服務等手段，在儲備優質客戶的前提下，除了督促客戶貸款按約定使用之外，還應幫助客戶共同應對經營或創業困境，與客戶保持長期互動，實現動態預警。二是針對無法提供有效擔保措施或不足的客戶，深化與專業合作社、擔保公司、保險公司以及市縣(區)小額貸款擔保中心的合作，提高化解信貸風險的能力。在此，要呼吁有關部門應增加農業政策性保險險種的投放以及擴大小額貸款擔保中心的客戶惠及面。
5.加快產品創新步伐。小額貸款公司應堅定立足服務于三農和小微企業，根據客戶對貸款用途、利率、金額、期限、擔保手段和還款方式等多方面的需求特征，不斷豐富完善信貸產品線，尤其是在擔保手段和還款方式上要大膽創新，尋求突破。可通過喚醒沉睡資產(如農房、應收賬款、存貨等等)來拓寬擔保手段。而對于還款方式，可采用定期還款(如定期等額本金、定期等額本息)和非定期還款(如隨心還、約定還)相結合的方式，在便利客戶的同時，也促進了小額貸款公司資金周轉。
小額貸款公司貸款流程篇三
北京市小額貸款公司管理辦法
第一條 為有效配置金融資源，引導資金支持農村、郊區和中小企業發展，改善金融服務，根據國家有關法律法規，按照中國銀監會、人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》(銀監發〔2008〕23號)的要求，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱小額貸款公司，是指在北京市由自然人、企業法人或其他社會組織依法設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。
第三條 小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。
第四條 小額貸款公司應執行國家金融方針和政策，在法律、法規規定的范圍內開展業務，自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險；合法的經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。
第五條 市金融辦為小額貸款公司市級主管部門(以下簡稱市主管部門)，負責本市小額貸款公司試點工作的統籌協調、審批、監督與風險處置。
在本市設立小額貸款公司，應經市主管部門的審查批準。
第六條 凡是區、縣政府能明確一個主管部門(設金融辦的為區、縣金融辦)負責對小額貸款公司初審和日常監督管理，并承諾愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本區、縣范圍內開展小額貸款公司試點工作。
各區、縣主管部門是所在區、縣小額貸款公司日常監督管理和風險處置的第一責任人，負責小額貸款公司籌建、開業初審；負責日常監督管理；負責小額貸款公司的風險處置。
各區、縣主管部門要定期向市主管部門報送小額貸款公司管理運營情況，并抄送北京銀監局和人民銀行營業管理部。
第七條 小額貸款公司的名稱由行政區劃、字號、行業及組織形式依次組成，其中行政區劃指區、縣級行政區劃的名稱，行業表述應當標明“小額貸款”的字樣，組織形式為有限責任公司或股份有限公司，且公司名稱應當符合本市工商企業注冊的有關規定。未經批準，任何公司不得標注“小額貸款”字樣。
第八條 設立小額貸款公司應具備以下條件：
(一)符合《中華人民共和國公司法》規定的公司章程；
(二)股東符合法定人數；
(三)單一最大股東(包括其關聯方)持有的股份不得超過公司注冊資本總額的30%，其他單一股東及其關聯方持有的股份不得超過公司注冊資本總額的20%，且不得低于公司注冊資本總額的1%；
(四)有限責任公司注冊資本不得低于5000萬元，股份有限公司注冊資本不得低于1億元。注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發起人一次足額繳納；
(五)小額貸款公司的股東資格應當符合法律法規和市有關部門規定的條件；
(六)符合任職資格條件的董事、監事和高級管理人員；
(七)具備相應專業知識和業務經驗的工作人員；
(八)必要的組織機構和管理制度；
(九)符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施；
(十)法律法規規定的其他條件；
(十一)市主管部門認為必要的其他條件。
第九條 建立小額貸款公司股東信用征信制度。公司設立和變更股東時，區縣主管部門應聘請專門的信用征集評估機構，對法人股東和自然人股東的信貸、納稅、合同履約、股東間關聯關系及遵守法律法規等信用情況進行征集和評價。股東信用評價合格并符合小額貸款公司投資人要求的才能成為小額貸款公司股東。
信用評估機構出具的股東信用證明，應真實地反映股東的信用情況，并對其真實性承擔責任。
第十條 申請設立小額貸款公司，應當先申請籌建。申請人將下列籌建申請材料報送擬設小額貸款公司所在區、縣主管部門：
(一)籌建申請書。申請書應當載明擬設立小額貸款公司的名稱、擬注冊住所、注冊資本、股權結構、業務范圍、機構性質、組織形式、發起人或出資人基本情況及出資比例以及設立的目的；
(二)可行性研究報告。包括對當地經濟金融發展狀況分析，組建小額貸款公司的可行性和必要性，市場前景分析，未來業務發展計劃，風險處置預案等；
(三)籌建工作方案。包括擬設公司籌建工作步驟和時間安排，主要管理制度的起草計劃，業務拓展計劃，風險控制措施，資金來源，公司治理架構，部門設置和從業人員配置，內控體系，主要董事、監事及擬聘高級管理人員，信貸部門負責人和風險控制部門負責人的基本情況，經授權的籌建組人員名單、履歷、聯系地址及電話，選址方案；
(四)出資人關于出資設立小額貸款公司的股東協議。協議內容應包括但不限于擬設小額貸款公司的名稱、住所、業務范圍、注冊資本金、股本結構，出資人出資額與占股份比例，出資人的權利義務等；
(五)出資人關于出資設立小額貸款公司的承諾書。承諾自覺遵守公司章程、接受監管并承擔風險、自覺遵守國家及本市相關規定、不吸收公眾存款、不參與非法集資活動的承諾書；
(六)出資人之間的關聯關系情況說明及相關證明材料，以及如果存在隱瞞事項，出資人在小額貸款公司的投票權將受到限制的承諾；
(七)法人股東的名稱、注冊地址、法定代表人、經過工商年檢的營業執照復印件、經營情況、誠信狀況、未償還金融機構貸款本息情況及所在行業狀況、納稅記錄等事項；擬投資入股的自有資金來源真實的承諾書；董事會或股東(大)會會議關于同意出資設立小額貸款公司的決議；最近1年經審計的資產負債表、利潤表和現金流量表；
(八)自然人股東的姓名、身份證復印件、入股資金來源及個人收入來源合法真實的承諾書；
(九)聯系人及其手機、辦公電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)；
(十)律師對擬申報材料的合法合規性出具的法律意見書；
(十一)市主管部門要求的其他材料。
第十一條 區、縣主管部門應在收到符合要求的全套籌建申請材料后20個工作日內，依據本辦法第九條的規定聘用專門的信用評估機構完成對股東信用評價。
區、縣主管部門應在收到股東信用評價報告后15個工作日內，將全套籌建申請材料連同初審意見、股東信用評價證明及時報送市主管部門。
市主管部門應在收到設立小額貸款公司的完整申請資料之日起30個工作日內做出批準或者不予批準籌建的決定，并書面通知申請人，抄送區、縣主管部門。特殊情況下，市主管部門可以適當延長審查期限，并書面通知申請人，但延長期限不得超過3個月。
申請人憑批準籌建文件到擬設小額貸款公司所在地的區、縣主管部門領取開業申請表。
第十二條 申請人應自批準籌建之日起3個月內完成籌建工作，并提交設立申請。在規定期限內未完成籌建工作的，應當說明理由，經擬設小額貸款公司所在地的區縣主管部門批準，報經市主管部門，可以延長1個月。在延長期內仍未完成籌建工作的，批準籌建文件自動失效。
第十三條 在本辦法第十二條規定的籌建有效期內，申請人應當將填寫好的開業申請表連同下列資料報送擬設小額貸款公司所在地的區縣主管部門：
(一)設立申請書。申請書應當載明擬開業小額貸款公司的名稱、住所、注冊資本、股權結構、業務范圍、擬任高級管理人員情況、經營方針及計劃、主要管理制度、營業場所安全、是否符合設立條件等基本信息，及其他需要說明的情況；
(二)籌建工作報告。內容包括籌建過程、籌建工作落實情況以及是否符合設立要求等；
(三)經股東(大)會會議通過的公司章程；
(四)股東名冊，包括股東名稱(企業法人要有注冊地址和法人機構代碼)、出資額以及股份比例；
(五)主要管理制度和組織機構圖；
(六)擬任職董事、高級管理人員的任職資格證明材料；
(七)法定驗資機構出具的驗資證明；
(八)營業場所所有權或使用權的證明材料；
(九)公安、消防部門對營業場所出具的安全、消防設施合格證明；
(十)聯系人及其電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)；
(十一)律師對申報材料的合法合規性出具法律意見書；
(十二)市主管部門要求的其他材料。
區、縣主管部門自收到完整設立申請材料之日起15個工作日內審核完畢，連同審核意見報送市主管部門。市主管部門在收到申請材料和區、縣主管部門審核意見齊備后15個工作日內做出批準或者不予批準的決定，并書面通知申請人，抄送區、縣主管部門。
第十四條 市主管部門批準設立的小額貸款公司，由市工商行政管理部門予以注冊登記，頒發營業執照。
第十五條 擬任小額貸款公司董事、監事和高級管理人員需具備下列條件：
(一)無犯罪記錄和不良信用記錄；
(二)具備本科以上學歷，從事金融領域工作3年以上，或從事相關經濟管理工作5年以上；或大專以上學歷，從事金融領域工作8年以上；
(三)具備與履行職責相適應的專業知識與能力；
(四)擬任總經理應參加由市主管部門組織的任職資格考試和談話。
對不完全符合上述條件的擬任高級管理人員，小額貸款公司申請人認為其具備擬任職務所需知識、經驗和能力的，可向區縣主管部門提交個案申請。由區縣主管部門上報經市主管部門核準。
小額貸款公司貸款流程篇四
江西省人民政府辦公廳關于印發小額貸款公司試點工作實施意見和暫行管理辦法的通知
（贛府廳字〔2009〕28號 2009年2月13日）
各市、縣（區）人民政府，省政府各部門：
為進一步改善“三農”和中小企業金融服務，緩解融資難問題，根據中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發〔2008〕23號）要求，省政府決定在全省開展小額貸款公司試點工作。日前，《江西省關于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》和《江西省小額貸款公司試點暫行管理辦法》已經省政府同意，現印發給你們，請認真貫徹執行。
我省試點工作自本通知印發之日起正式啟動。根據試點工作要求，爭取今年4月底前，至少有一家小額貸款公司正式開業；6月底前，全省首批獲準籌建的小額貸款公司全部開業。具體時間安排為：2月20日前，各設區市主管部門將本市轄區要求申報設立小額貸款公司有關情況上報省政府金融辦，以便統籌確定各設區市小額貸款公司試點名額；3月10日前，各設區市根據試點名額，確定本市小額貸款公司試點縣（市、區）和小額貸款公司的布局，并報省政府金融辦備案；3月15日前，各試點縣（市、區）政府向省政府上報試點承諾書，承諾作為本轄區小額貸款公司風險處置的第一責任人，承擔風險防范與處置責任；3月31日前，各試點縣（市、區）政府確定試點考察對象，并指導其擬定籌建申請材料，切實做好申報前的各項準備工作；從4月1日起，省政府金融辦開始受理小額貸款公司籌建申請材料。
江西省關于開展小額貸款公司試點工作的實施意見
為進一步改善“三農”和中小企業金融服務，緩解融資難問題，根據中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發〔2008〕23號）要求，省政府決定在全省開展小額貸款公司試點工作。現提出如下實施意見：
一、指導思想和基本原則
（一）指導思想。
以科學發展觀為指導，強化農村金融服務，支持縣域經濟發展，努力拓展金融服務“三農”和中小企業新領域，有效配置金融資源，推進我省全面建設小康社會進程。
（二）基本原則。
1.試點先行、有序推廣。全省小額貸款公司試點工作，按照省政府統一部署進行。按照每個設區市不超過3個試點名額的總量控制原則，參照各設區市所轄縣（市、區）數量及試點意愿，適當調劑設區市小額貸款公司試點數量。各設區市選擇愿意承擔監管職責和風險處置責任、有積極性的縣（市、區）開展試點。在總結試點經驗的基礎上，進一步完善制度和辦法，逐步在全省推廣實施。
2.政府引導、市場運作。各級政府要切實承擔起對小額貸款公司試點工作的領導、組織、協調和監督職責。小額貸款公司應嚴格執行國家金融方針和政策，在法律法規規定的范圍內開展業務，自主經營、自負盈虧、自我約束、自擔風險，其合法的經營活動受法律保護，不受任何單位 1 和個人的干涉。
3.嚴格監管、風險可控。各級政府和監管部門要明確分工、各司其職，做好風險管理、防范和處置工作。
二、組織領導
江西省人民政府授權江西省人民政府金融工作辦公室（以下簡稱省政府金融辦）為全省小額貸款公司的主管部門，負責全省小額貸款公司試點工作的組織、協調、規范和管理工作。省政府金融辦會同人行南昌中心支行、江西銀監局、省發改委、省工商局、省中小企業局和省公安廳等有關部門成立“江西省小額貸款公司試點工作聯席會議”（以下簡稱“聯席會議”）。聯席會議主要職責：一是研究制定相關配套政策和措施；二是指導和督促加強對小額貸款公司的監管，做好風險防范和處置工作；三是對小額貸款公司進行分類評價和監督檢查。
試點設區市政府根據省政府的統一部署，負責本轄區小額貸款公司試點的組織實施工作，統籌安排小額貸款公司的布局，確定試點區域。試點設區市政府應明確小額貸款公司試點工作的管理部門，并確保人員和工作經費，成立了金融辦的，指定金融辦為小額貸款公司試點工作的管理部門。設區市政府金融辦或其它指定部門（以下簡稱設區市政府主管部門）負責小額貸款公司籌建和開業申請的復審、上報。
試點縣（市、區）政府負責小額貸款公司試點的具體實施工作，確定試點考察對象，負責小額貸款公司籌建和開業申請的初審工作，承擔小額貸款公司監督管理和風險處置責任。
三、準入條件與運營要求
小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，主要為“三農”和中小企業發展提供小額貸款服務的有限責任公司或股份有限公司。
（一）準入條件。
1.試點期間，小額貸款公司主發起人原則上要從管理規范、信用良好、實力雄厚、符合地方產業導向的企業中選擇，要求凈資產不低于3000萬元人民幣、資產負債率不高于70%、連續三年贏利且利潤總額在1000萬元人民幣以上。在縣級政府的組織指導下，由主發起人為主協商選擇其他股東，鼓勵引入熟悉金融業務、管理運行規范的企業入股。所有股東之間不得存在關聯關系。
2.試點期間，組織形式是有限責任公司的，注冊資本不得低于3000萬元人民幣（國定或省定貧困縣不低于2000萬元人民幣）；組織形式是股份有限公司的注冊資本不得低于5000萬元人民幣（國定或省定貧困縣不低于3000萬元人民幣）。小額貸款公司的注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人一次足額繳納；資金來源必須是自有資金，不得用銀行貸款投資入股，嚴禁社會集資、借資入股。
3.小額貸款公司主發起人持股比例應最高，但不得超過小額貸款公司注冊資本總額的20%；其余單個自然人、企業法人、其他社會組織持股比例不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%，但也不得低于小額貸款公司注冊資本總額的1%。全部自然人股東持股比例累計不得超過小額貸款公司注冊資本總額的20%。主發起人持有的股份自小額貸款公司成立之日起2年內不得轉讓，其他股東持有的股份1年內不得轉讓。小額貸款公司高級管理人員持有的股份，在任職期間內不得轉讓。
4.試點期間，小額貸款公司注冊資本的上限為2億元。對于真正服務“三農”和中小企業、合規經營并實現贏利的小額貸款公司，經批準在設立2年后可增資擴股。
5.試點期限1年。
（二）資金來源。
1.小額貸款公司主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。
2.在法律法規規定的范圍內，小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過其資本凈額的50%。
3.小額貸款公司嚴禁吸收公眾存款或以任何形式集資，不得發行債券或彩票。
（三）資金運用。
1.堅持“小額、分散”的原則發放貸款，鼓勵小額貸款公司面向所在縣（市、區）農戶和微型企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。小額貸款公司至少70%的貸款應用于同一借款人貸款余額不超過50萬元的小額借款人，其余貸款對同一借款人的貸款余額不得超過其資本凈額的5%。小額貸款公司不得向其股東發放貸款。
2.小額貸款公司按照市場化原則開展經營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限（目前為中國人民銀行規定的基準利率的4倍），下限為中國人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。
（四）高管人員任職資格。
擬任小額貸款公司董事、監事和高級管理人員應符合《中華人民共和國公司法》有關規定，并具備與其履行職責相適應的知識、經驗及能力；高級管理人員還應熟悉金融業務，有金融從業經歷，并具備較強的金融合規經營意識。
（五）風險內控。
1.小額貸款公司應建立發起人承諾制度，公司股東應與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔風險。
2.小額貸款公司應按照《中華人民共和國公司法》要求健全公司治理結構，明確股東、董事、監事和經理之間的權責關系，制定穩健有效的議事規則、決策程序和內審制度，提高公司治理的有效性。
3.小額貸款公司應建立健全貸款管理制度，明確貸前調查、貸中審查和貸后檢查，切實加強貸款管理。
4.小額貸款公司應建立審慎規范的資產分類制度和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提呆賬準備金，確保資產損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險。
5.小額貸款公司應加強內部控制，建立健全企業財務會計制度，真實全面反映企業業務和財務活動。
6.小額貸款公司應建立信息披露制度，按要求向公司股東、主管部門、對其提供融資的銀行業金融機構、有關捐贈機構披露經中介機構審計的財務報表和業務經營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時應向社會披露。
四、批準程序
（一）申請及批準。小額貸款公司設立須經籌建和開業兩個階段。籌建和開業申請由縣（市、區）政府受理初審，設區市政府主管部門復審，省政府金融辦審批。
（二）工商登記。小額貸款公司申請人憑省政府金融辦核發的開業批復文件，依法向工商行政管理部門辦理登記手續并領取營業執照，并在取得營業執照后的5個工作日內向中國人民銀行分支機構、中國銀行業監督管理委員會派出機構和當地公安機關報送相關資料。
（三）變更等事項。小額貸款公司變更、終止等事項，參照《江西省小額貸款公司試點暫行管理辦法》執行。
五、監督管理
省政府金融辦會同聯席會議成員單位定期或不定期地對小額貸款公司實施現場檢查，開展業務創新、合規經營、風險防范等方面的培訓工作，并每年進行分類評價。
聯席會議成員單位要認真履行職責，加強對小額貸款公司的管理。人行南昌中心支行、江西銀監局加強對小額貸款公司的政策宣傳，對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監測，將小額貸款公司納入信貸征信系統，配合做好小額貸款公司培訓工作；省發改委、省工商局、省中小企業局指導、配合做好小額貸款公司的注冊登記、變更、年檢、貸款投向指導及信息溝通等工作；省公安廳指導、配合做好小額貸款公司的風險處置工作，嚴厲打擊金融違法犯罪活動。
各級政府要建立風險防范機制，及時識別、預警和防范風險，督促有關部門建立管理制度，落實監管責任。按照“誰試點、誰負責”的原則，各試點縣（市、區）政府是小額貸款公司監管和風險處置的第一責任人，承擔小額貸款公司日常監管和風險處置責任。
六、扶持政策
（一）各級政府要加強對小額貸款公司的政策扶持，結合當地實際，研究出臺適合本地的具體扶持政策，為小額貸款公司試點創造良好環境。
（二）省政府金融辦組織聯席會議成員單位每年對小額貸款公司進行分類評價，對依法合規經營、業績優良、沒有不良信用記錄的小額貸款公司，向銀監部門推薦按有關規定改制為村鎮銀行。
開展小額貸款公司試點工作，政策性強、涉及面廣，各級政府要切實做好試點工作的組織實施，確保試點工作順利進行。
江西省小額貸款公司試點暫行管理辦法
第一章 總則
第一條 為加強對小額貸款公司的監督管理，保護公司、股東和債權人的合法權益，促進我省小額貸款公司健康有序發展，根據中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發〔2008〕23號）以及《江西省關于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》等文件精神，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱小額貸款公司，是指在本省行政區域內依法設立的，不吸收公眾存款，主要為“三農”和中小企業發展提供小額貸款服務的有限責任公司或股份有限公司。
第三條 小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。小額貸款公司應嚴格執行國家金融方針和政策，在法律、法規規定的范圍內開展業務，自主經營、自負盈虧、自我約束、自擔風險，其合法的經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。
第四條 江西省人民政府授權江西省人民政府金融工作辦公室（以下簡稱省政府金融辦）為全省小額貸款公司的主管部門，負責全省小額貸款公司試點工作的組織、協調、規范和管理工作。省政府金融辦會同人行南昌中心支行、江西銀監局、省發改委、省工商局、省中小企業局和省公安廳等有關部門成立“江西省小額貸款公司試點工作聯席會議”（以下簡稱“聯席會議”）。聯席會議主要職責：一是研究制定相關配套政策和措施；二是指導和督促加強對小額貸款公司的監管，做好風險防范和處置工作；三是對小額貸款公司進行分類評價和監督檢查。
第五條 試點設區市政府根據省政府的統一部署，負責本轄區小額貸款公司試點的組織實施工作，統籌安排小額貸款公司的布局，確定試點區域。試點設區市政府應明確小額貸款公司試點工作的管理部門，并確保人員和工作經費，成立了金融辦的，指定金融辦為小額貸款公司試點工作的管理部門。設區市政府金融辦或其他指定部門（以下簡稱設區市政府主管部門）負責小額貸款公司籌建和開業申請的復審、上報。
第六條 試點縣（市、區）政府負責小額貸款公司試點的具體實施工作，確定試點考察對象，負責小額貸款公司籌建和開業申請的初審工作，承擔小額貸款公司監督管理和風險處置責任。
試點縣（市、區）政府是小額貸款公司風險防范處置的第一責任人，依法組織人行、銀監、發改、工商、中小企業和公安等職能部門跟蹤資金流向，嚴厲打擊非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法犯罪活動。各地小額貸款公司的日常監管職能由當地縣（市、區）政府承擔。
第二章 機構設立
第七條 小額貸款公司的名稱由行政區劃、字號、行業、組織形式依次組成，其中行政區劃指縣級行政區劃的名稱或地名，組織形式為有限責任公司或股份有限公司。
第八條 設立小額貸款公司應當具備下列條件：
（一）有符合《中華人民共和國公司法》規定的章程；
（二）小額貸款公司的股東需符合法定人數規定。有限責任公司應由50個以下股東出資設立；股份有限公司應有2至200名發起人，其中須有半數以上的發起人在中國境內有自有固定住所；
（三）組織形式是有限責任公司的，其注冊資本不得低于3000萬元（國定或省定貧困縣不低于2000萬元）；組織形式是股份有限公司的，其注冊資本不得低于5000萬元（國定或省定貧困縣不低于3000萬元）；試點期間，小額貸款公司注冊資本上限為2億元；
（四）有符合任職資格條件的董事、監事、高級管理人員以及具備相應專業知識及從業經驗的工作人員；
（五）有健全的組織機構和管理制度；
（六）有與業務經營相適應的營業場所、安全防范措施和其他設施；
（七）省政府金融辦規定的其他條件。
第九條 申請設立小額貸款公司，應向擬注冊地縣級人民政府提交申請報告，由縣級人民政府審定是否列入試點考察對象。原則上，按照不超過試點名額1∶2的比例確定考察對象。
第十條 小額貸款公司設立須經籌建和開業兩個階段。
第十一條 申請人列入試點考察對象后，在縣級政府指導下，擬訂小額貸款公司籌建申請材料。籌建申請由縣級政府受理初審，設區市政府主管部門復審，省政府金融辦審批。籌建申請材料主要包括以下內容：
（一）設立小額貸款公司申請書。內容包括：小額貸款公司的擬定名稱、組織形式、擬注冊資本、擬注冊地、業務范圍等；
（二）可行性研究報告。內容包括：擬設地經濟金融情況、農業經濟發展情況；擬設機構的市場前景和小額貸款需求分析；企業經營方針及未來發展規劃等；
（三）股東基本情況。內容包括：主發起人和法人股東名稱、法定代表人姓名、注冊地址、出資額、股份比例、營業執照復印件等；自然人股東的姓名、住所、身份證號碼、出資額、股份比例等；
（四）出資人承諾書。出資人應承諾自覺遵守國家、省有關小額貸款公司的相關規定，遵守公司章程，參與管理并承擔風險，不從事非法金融活動，保證入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；
（五）出資人協議書。股東之間關于出資設立小額貸款公司的協議；
（六）公司籌建方案。內容包括：小額貸款公司籌建組名單、籌建步驟和時間安排等；
（七）擬聘高級管理人員的基本情況和聘任其他從業人員計劃；
（八）主發起人經審計的近3個的財務會計報表，企業法人股東經審計的最近一年財務會計報表，自然人股東入股資金來源證明；
（九）律師中介機構出具的小額貸款公司出資人關聯情況的法律意見書；
（十）省政府金融辦規定的其他材料。
第十二條 小額貸款公司的董事、監事和高級管理人員，其任職資格除應符合《中華人民共和國公司法》規定的條件外，還應符合下列條件：
（一）無犯罪和不良信用記錄；
（二）擬任董事長的，應具備大專以上（含大專）學歷，從事相關經濟工作5年以上或從事 銀行業工作2年以上；高級管理人員應具備大專以上（含大專）學歷，從事銀行業工作4年以上或從事相關經濟工作5年以上（其中從事銀行業工作2年以上）；董事、監事應具備與其履行職責相適應的知識、經驗及能力；
（三）小額貸款公司的董事長和高級管理人員，經省政府金融辦審查同意后方可任職。從業人員需參加省政府金融辦組織的專業培訓，經考核合格后方可上崗。
第十三條 小額貸款公司的籌建期最長為自批準之日起2個月。籌建期內達到開業條件的，應由其籌備組向省政府金融辦提出開業申請。開業申請由縣級政府受理初審，設區市政府主管部門復審，省政府金融辦審批。開業申請材料主要包括以下內容：
（一）開業申請書。內容包括小額貸款公司的名稱、組織形式、注冊資本、注冊地、業務范圍等；
（二）籌建工作報告。內容包括籌建過程、籌建工作落實情況以及是否符合開業要求等；
（三）選舉董事、監事的決議及擬任董事長、高級管理人員的任職資格相關材料；
（四）組織結構圖，各部門職責分工授權；
（五）章程草案及主要內部管理制度；
（六）法定驗資機構出具的驗資證明；
（七）營業場所所有權或使用權的證明材料；
（八）公安、消防部門對營業場所出具的安全、消防設施合格證明；
（九）省政府金融辦規定的其他材料。
第十四條 申請人應自批復同意開業之日起45日內，憑省政府金融辦核發的開業批復依法向工商行政管理部門辦理登記手續并領取營業執照，并在取得營業執照后的5個工作日內向中國人民銀行分支機構、中國銀行業監督管理委員會派出機構和當地公安機關報送相關資料。逾期未辦理的，申請人應當報省政府金融辦確認原開業批復文件的效力或者另行報批。
第十五條 小額貸款公司不允許設立分公司。
第三章 股東資格和股權設置
第十六條 小額貸款公司主發起人原則上應當是管理規范、信用優良、實力雄厚的企業，凈資產3000萬元以上且資產負債率不高于70%、近三年連續贏利且三年凈利潤累計總額在1000萬元以上。在當地政府的組織指導下，主發起人為主協商選擇小額貸款公司的其他股東。除上述條件外，企業法人作為小額貸款公司主發起人，應具備以下條件：
（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；
（二）企業法定代表人應無犯罪記錄；
（三）有良好的公司治理結構和健全的內部控制制度；
（四）有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄，無不良信用記錄；
（五）有較強的經營管理能力和資金實力；
（六）年終分配后，凈資產不低于資產總額的30%（合并會計報表口徑）；
（七）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；
（八）除國家規定的投資公司和控股公司外，權益性投資余額原則上不超過本企業凈資產的50%（合并會計報表口徑）。
第十七條 企業法人、自然人、其他社會組織可以依法向小額貸款公司投資入股。第十八條 企業法人投資入股小額貸款公司的，應符合以下條件：
（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；
（二）企業法定代表人應無犯罪記錄；
（三）有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄，無不良信用記錄；
（四）有較強的經營管理能力和資金實力；
（五）入股資金來源合法，不得以借貸資金和他人委托資金入股。
第十九條 自然人投資入股小額貸款公司的，應符合以下條件：
（一）有完全民事行為能力；
（二）無犯罪記錄和不良信用記錄；
（三）入股資金來源合法，不得以借貸資金和他人委托資金入股。
第二十條 其他社會組織為出資人的，應當符合國家有關法律、法規及我省相關規定。第二十一條 小額貸款公司主發起人的持股比例應最高，但不得超過小額貸款公司注冊資本總額的20%；其余單個自然人、企業法人、其他社會組織持股比例不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%，但也不得低于小額貸款公司注冊資本總額的1%。全部自然人股東持股比例累計不得超過小額貸款公司注冊資本總額的20%。
第二十二條 小額貸款公司的注冊資本全部為實收貨幣資本，由出資人一次足額繳納。真正服務“三農”和中小企業、合規經營并實現贏利的小額貸款公司，經批準在設立2年后可增資擴股，增資擴股方案由縣級政府受理初審，設區市政府主管部門復審，省政府金融辦審批。
第二十三條 主發起人持有的股份自小額貸款公司成立之日起2年內不得轉讓，其他股東持有的股份1年內不得轉讓。小額貸款公司高級管理人員持有的股份，在任職期間內不得轉讓。
第二十四條 股東不得以持有股份對外提供擔保。
第四章 合規經營
第二十五條 小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。不得向內部或外部集資、借資、吸收或變相吸收公眾存款。小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。銀行業金融機構向小額貸款公司融入資金時，應該認真審查是否符合上述規定，違反上述規定的，不得給予融資。
第二十六條 小額貸款公司不得跨區域開展經營活動，其資金只能用于在注冊地縣級行政區域內的小額貸款業務和經省政府金融辦批準的其他業務。
第二十七條 小額貸款公司在堅持為“三農”和中小企業發展服務的方向下自主選擇貸款對象。鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。
第二十八條 小額貸款公司發放貸款，應堅持“小額、分散”的原則。貸款發放和回收主要通過轉賬或銀行卡等結算渠道，減少現金交易。小額貸款公司至少70%的貸款應用于同一借款人貸款余 8 額不超過50萬元的小額借款人，其余貸款對同一借款人的貸款余額不得超過其資本凈額的5%。小額貸款公司不得向其股東發放貸款。
第二十九條 小額貸款公司貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限（目前為中國人民銀行規定的基準利率的4倍），下限為貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。
第三十條 小額貸款公司應按照《中華人民共和國公司法》要求建立健全公司治理結構，制定穩健有效的議事規則、決策程序和內審制度，提高公司治理的有效性。
第三十一條 小額貸款公司應建立健全貸款管理制度，建立科學的授權授信制度、信貸管理流程和內部控制體系，明確貸前調查、貸時審查和貸后檢查業務流程和操作規范，切實加強貸款管理。
第三十二條 小額貸款公司應建立審慎規范的資產分類制度和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提呆賬準備金，確保資產損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險。
第三十三條 小額貸款公司應建立健全規范的財務會計制度，真實記錄和全面反映其業務活動和財務活動。
第三十四條 小額貸款公司應建立信息披露制度，按要求向股東、主管部門、向其提供融資的銀行業金融機構、有關捐贈機構披露經中介機構審計的財務報表和業務經營情況、融資情況、重大事項等信息。省政府金融辦有權要求公司以適當方式，適時向社會披露其中部分內容或全部內容。
第五章 變更和終止
第三十五條 小額貸款公司變更事項包括：變更名稱、變更法定代表人和高級管理人員、變更股東、股權轉讓、變更注冊資本、變更營業地址、變更公司類型、修改公司章程，以及其他變更事項。以上變更事項，由省政府金融辦負責受理并審批。省政府金融辦核發的批準文件是小額貸款公司辦理工商變更登記的前置要件。
第三十六條 獲準變更的事項，小額貸款公司應自批準之日起3個月內完成有關法定變更手續，并在5個工作日內向省政府金融辦、設區市政府主管部門、當地公安機關、中國人民銀行分支機構和中國銀行業監督管理委員會派出機構報告。未在規定期限內完成變更的，變更批復文件失效。第三十七條 小額貸款公司法人資格的終止包括解散和破產兩種情況。小額貸款公司可因下列原因解散：
（一）公司章程規定的解散事由出現；
（二）股東大會決議解散；
（三）因公司合并或者分立需要解散；
（四）依法被吊銷營業執照、責令關閉或者被撤銷；
（五）人民法院依法宣布公司解散。小額貸款公司解散，按照《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國公司登記管理條例》進行清算。清算結束后，向公司登記機關申請辦理注銷登記。小額貸款公司被依法宣告破產的，依照有關企業破產的法律實施破產清算。
第六章 監督管理和風險防范
第三十八條 為加強資金的監管，確保資金專項用于發放小額貸款，省政府金融辦協同設區市政府在銀行業金融機構中優選協作銀行。小額貸款公司要在協作銀行開立基本賬戶，于正式辦理工商注冊登記后10日內，將注冊資金轉入協作銀行。協作銀行要密切配合省政府金融辦，加強對小額貸款公司資金往來的監管。
第三十九條 省政府金融辦會同聯席會議成員單位，定期或不定期地對小額貸款公司實施現場檢查，開展業務創新、合規經營、風險防范等方面的培訓工作，并每年進行分類評價。對依法合規經營、業績優良、沒有不良信用記錄的小額貸款公司，向銀監部門推薦按有關規定改制為村鎮銀行。
第四十條 各級政府要建立風險防范機制，及時識別、預警和防范風險，督促有關部門建立管理制度，落實監管責任。
第四十一條 聯席會議成員單位要認真履行職責，加強對小額貸款公司的管理。人行南昌中心支行、江西銀監局加強對小額貸款公司的政策宣傳，對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監測，將小額貸款公司納入信貸征信系統，配合做好小額貸款公司培訓工作；省發改委、省工商局、省中小企業局指導、配合做好小額貸款公司的注冊登記、變更、年檢、貸款投向指導及信息溝通等工作；省公安廳指導、配合做好小額貸款公司的風險處置工作，嚴厲打擊金融違法犯罪活動。
第四十二條 小額貸款公司有違反國家法律法規和我省有關規定的，由有關部門依法依規查處。
第七章 附則
第四十三條 本辦法由省政府金融辦負責解釋。
第四十四條 本辦法未盡事宜，按照《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規執行。
第四十五條 本辦法自批準之日起施行。
發布部門：江西省政府 發布日期：2009年02月13日 實施日期：2009年02月13日(地方法規)2010年7月2日，江西省人民政府辦公廳印發了《關于進一步規范和推進小額貸款公司試點工作，促進縣域經濟發展的若干補充意見》（贛府廳發[2010]48號），全文如下：
關于進一步規范和推進小額貸款公司試點工作促進縣域經濟發展的若干補充意見
自《江西省小額貸款公司試點工作實施意見》和《江西省小額貸款公司試點暫行管理辦法》（以下簡稱為《辦法》）實施以來，全省小額貸款公司試點工作平穩有序推進。截至目前，全省已批復籌建小額貸款公司36家，其中開業30家。為貫徹落實《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》（國發〔2010〕13號）文件精神，進一步規范和推進全省小額貸款公司試點工作，引導小額貸款公司依法合規經營，提高服務“三農”和微小企業水平，促進縣域經濟發展，更好地服務鄱陽湖生態經濟區建設，現提出以下補充意見：
一、進一步規范小額貸款公司試點工作
1.鼓勵和支持實業經濟類企業主發起設立小額貸款公司，從嚴控制房地產和承包租賃經營等類企業主發起設立小額貸款公司。
2.小額貸款公司的主發起人,除必須符合《辦法》相關規定要件外，擬投資額不得高于企業凈資產額的50%。
3.擬投資小額貸款公司的一般法人股東，除必須符合《辦法》相關規定要件外，其期末未分配利潤必須大于等于零，且擬投資額不得高于企業流動性資產總額。
4.法人作為小額貸款公司出資人的，必須提供營業執照、組織機構代碼、稅務登記證等證照的原件和復印件，以及企業簡介和企業信用報告，且所有復印材料必須加蓋單位公章。
5.自然人作為小額貸款公司出資人的，須提供由有資質的機構出具的財產狀況證明材料、無違法犯罪證明材料和本人信用報告，以及身份證原件和復印件，凡需簽名的，同時加按本人手模。
6.對未能如期完成籌建工作的試點對象，應在籌建有效期滿7天前，向省政府金融工作辦公室（以下簡稱省政府金融辦）提出籌建延期申請，經批準同意后，方可延期，但延長期不得超過30天。對在籌建有效期限內未能完成籌建工作且未按規定提出延期申請，或延期申請未獲批準，以及延長期滿未能完成籌建工作的，自籌建（延長期）有效期滿之日起，其試點資格自動終止。被終止資格的試點對象，自被終止試點資格之日起6個月內，不得申報設立小額貸款公司。
7.小額貸款公司（包括籌建）營業場所變更、業務范圍調整、股份轉讓、增資擴股、高管人員變更、公司章程修改，以及機構終止等，須報經省政府金融辦審批。
二、放寬對小額貸款公司的有關限制
8.放開對小額貸款公司注冊資本金上限限制。
9.提高主發起人持有小額貸款公司股份的比例，最高可達40%。
10.放寬小額貸款公司增資擴股時限，允許依法合規經營、內控制度健全、業績優良的小額貸款公司，在開業滿1年后實施增資擴股，但再次增資擴股的時間間隔原則上不得少于1年。
11.放寬小額貸款公司的業務經營區域，允許小額貸款公司在注冊地的周邊鄰縣（市、區）開展面向微小企業和“三農”的小額貸款業務，但注冊地所在縣（市、區）內的貸款余額不得低于本公司全部貸款余額的60%。12.適當放寬小額貸款公司對農村種、養、加等方面客戶單戶業務規模限制。
三、明確市場定位，建立健全小額貸款公司內控機制
13.小額貸款公司要堅持“小額、分散”的原則，立足為微小企業、個體工商戶和“三農”提供小額信貸服務，實行與商業銀行錯位發展，積極發揮銀行信貸有益補充作用，更好地服務地方經濟發展。
14.小額貸款公司要建立健全激勵約束機制，鼓勵經營層持有公司股份。
15.小額貸款公司要按照財政部《關于小額貸款公司執行<金融企業財務規則>的通知》（財金[2008]185號）要求,執行《金融企業財務規則》（財政部令第42號）、《金融企業呆賬核銷管理辦法（2010年修訂版）》（財金[2010]21號）和《銀行抵債資產管理辦法》（財金[2005]53號）等相關金融財務管理制度。
16.小額貸款公司要建立健全與小額貸款業務、微小客戶相適應的內控機制和管理制度，依法合規開展小額信貸業務。
四、加強對小額貸款公司的監管
17.建立健全小額貸款公司監管機制和體系，切實加強對小額貸款公司的監管，防范小額貸款公司經營風險。省政府金融辦要制定小額貸款公司日常監督管理辦法，加強對小額貸款公司的業務指導和監督管理，會同省小額貸款公司試點工作聯席會議成員單位，組織實施對小額貸款公司的風險處置工作。各設區市政府及主管部門要對本轄區小額貸款公司的業務開展、風險管理、內部控制、資產質量、利率情況等實施持續動態監管。注冊地縣級政府要按照風險處置承諾函要求，切實擔負起小額貸款公司的日常監管和風險處置職責，明確監管工作部門，建立監管目標責任制。人民銀行和銀監部門要積極協助小額貸款公司所在地政府強化風險監測，并在監管手段上給予支持。公安部門要指導和配合當地政府政府主管部門做好小額貸款公司風險處置工作，嚴厲打擊金融違法犯罪活動。
18.省政府金融辦組織省小額貸款公司試點工作聯席會議成員單位加強對小額貸款公司業務經營的監督檢查，原則上每年對全省小額貸款公司業務開展情況進行一次檢查。對違反《辦法》和本《意見》的，責令其限期整改，取消其參與考核獎勵的資格，并在拓寬業務、增資擴股、改制轉制等方面從嚴控制；對在規定期限內整改不到位的，由相關部門依法責令其停業整頓，直至吊銷營業執照；凡涉嫌非法集資、變相非法吸收公眾存款或高利貸活動的，依法嚴肅查處。
19.建立健全小額貸款公司業務監管體系和信息報送系統。小額貸款公司須按月、季、年向省政府金融辦、省財政廳、人行南昌中心支行和江西銀監局報送資產負債和貸款等情況動態統計監測表。各小額貸款公司協作銀行要定期向省政府金融辦報告小額貸款公司的業務開展情況。各級監管部門要加強對小額貸款公司業務經營數據的統計分析與監測，及時提示預警風險。小額貸款公司通過表外形式轉讓信貸資產但仍保留貸款追索權的，要及時向監管部門報告。
20.適時組建省小額貸款公司協會,促進小額貸款公司之間的合作與交流，推進小額貸款公司行業自律，維護小額貸款公司的合法權益。
五、加大政策扶持力度，促進小額貸款公司健康發展
21.小額貸款公司是以服務微小企業、個體工商戶和“三農”為宗旨，從事小額放貸和融資活動的新型農村金融組織。各地、各有關部門在小額貸款公司辦理工商登記、土地房產抵押及動產和 其他權利抵押、財務監督等相關事務時，應將其主體資格視作銀行業金融機構對待并予以支持。
22.銀行業金融機構要為小額貸款公司融資開辟綠色通道，簡化審批流程。對于小額貸款公司按規定從銀行業金融機構融入資金的，利率原則上以同期“上海銀行間同業拆放利率”為基準加點確定，具體利率和期限由雙方自主協商。
23.由省政府金融辦牽頭，通過競標方式擇優確定一批中介服務機構，為小額貸款公司提供高效率定向服務，并引導其對小額貸款公司相關收費給予優惠，按不超過行規最低標準收取。
24.人民銀行轄內分支機構要積極為小額貸款公司查詢客戶信用報告提供便利，幫助和指導小額貸款公司加快信貸管理臺帳系統建設，不斷完善小額貸款公司網絡系統，盡快解決小額貸款公司接入征信系統通道的技術和身份認證問題，爭取小額貸款公司早日接入征信系統。
25.按照《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》（國發〔2010〕13號）的規定，對依法合規經營的小額貸款公司，經省財政廳和省政府金融辦認定后，對其涉農業務實行與村鎮銀行同等的財政補貼政策。
26.將小額貸款公司納入金融機構支持地方經濟發展考核獎勵范圍，對合規經營、服務“三農”和微小企業成效顯著的小額貸款公司予以獎勵。
27.按照《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》和《江西省人民政府關于進一步建設良好金融生態環境的若干試行意見》及相關規定，建立由省政府金融辦、人行南昌中心支行、江西銀監局、各商業銀行和試點縣（市、區）政府參加的推進小額貸款公司改制為村鎮銀行的協調工作機制，對持續經營3年（含）以上、近2年連續盈利、依法合規經營、內控制度健全、服務“三農”和微小企業成效顯著的小額貸款公司，優先支持幫助其改制為村鎮銀行。
28.鼓勵稅收受益地政府借鑒兄弟省（市、區）已經出臺的相關財政、稅收優惠政策，研究制定本地扶持小額貸款公司發展的政策措施，努力推動小額貸款公司發展壯大。
29.各地要進一步加強對小額貸款公司試點工作的組織領導，按照縣域全覆蓋的工作目標，積極做好本地小額貸款公司試點工作規劃、設立初審工作，積極、穩妥、有序推進本地小額貸款公司試點工作。
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